（圖片來源：壹圖網(wǎng)）
上調(diào)利率、收緊企業(yè)資質(zhì)審核“經(jīng)營貸”是銀行針對(duì)中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶推出的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式從銀行借款，用來盤活個(gè)體企業(yè)資金。今年來，在監(jiān)管部門嚴(yán)查“經(jīng)營貸”違規(guī)進(jìn)入樓市的背景下，北京地區(qū)銀行已經(jīng)開始通過上調(diào)貸款利率、修改企業(yè)審核資質(zhì)等方式加碼堵截“經(jīng)營貸”入市。
北京商報(bào)記者此前調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“經(jīng)營貸”入樓市其中有很大一部分原因在于違規(guī)貸款中介的推波助瀾，一些貸款中介正是利用了有需求的購房者大多沒有公司這一現(xiàn)狀，打出“可偽造流水”、“幫忙入股、變更新公司”的口號(hào)吸引客戶。
在貸款中介的口中，銀行的風(fēng)控手段形同虛設(shè)，當(dāng)北京商報(bào)記者問及貸款中介此類包裝手段是否可行時(shí)，多位銀行人士均向記者表示“不可操作，肯定違規(guī)的，銀行不允許客戶提供假流水，資料必須真實(shí)合法有效”。
鑒于部分貸款中介幫忙客戶“入股”公司以申請(qǐng)經(jīng)營貸等亂象頻生，已有銀行動(dòng)手收緊經(jīng)營貸資質(zhì)審核。北京商報(bào)記者以貸款者身份咨詢了北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理向北京商報(bào)記者確認(rèn)，目前“經(jīng)營貸”放款審核資質(zhì)已經(jīng)開始收緊。
一家總部位于北京的股份制銀行信貸部門客戶經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹稱，“最近整體的政策都在進(jìn)行調(diào)整，目前銀行的審核比以前更加嚴(yán)格了，包括企業(yè)流水、個(gè)人資質(zhì)，正式的文件預(yù)計(jì)4月底下發(fā)，但我們已經(jīng)了解到一些雛形”。從這位客戶經(jīng)理口中記者了解到，以往銀行“經(jīng)營貸”對(duì)企業(yè)流水的審核通常只需要提供公司正式的出賬證明即可，但現(xiàn)在為了驗(yàn)證公司仍在正常經(jīng)營，銀行對(duì)審核資質(zhì)重新做出了修改。“比如，有10人以上的員工、有一年通過銀行賬戶發(fā)工資的記錄、近一年的繳稅記錄、公司的流水能覆蓋貸款總額的30%，這些細(xì)化的規(guī)定都是用來證明這個(gè)公司確實(shí)在正常經(jīng)營。”這位客戶經(jīng)理說道。
一位國有大行分行人士也向北京商報(bào)記者確定了行內(nèi)提高企業(yè)審核資質(zhì)的情況，他介紹稱，目前行內(nèi)對(duì)“經(jīng)營貸”的要求是，有穩(wěn)定、合法的收入來源和預(yù)期收益，有按期償還貸款本息的能力；且信譽(yù)良好，無主觀故意造成的不良記錄；在從業(yè)資質(zhì)上，已經(jīng)由此前的一年上調(diào)至從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和滿兩年以上的該行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且需要提供企業(yè)近一年來的納稅記錄。
提高企業(yè)流水審核門檻主要意在防止貸款資金違規(guī)進(jìn)入樓市，除了限制門檻準(zhǔn)入之外，也有銀行開始對(duì)貸款利率進(jìn)行上調(diào)，其中主要以股份制銀行為主。一家總部位于南方的股份制銀行信貸經(jīng)理介紹稱，“經(jīng)營貸”利率上調(diào)了，現(xiàn)在按月付利息，一年期的利率已經(jīng)上調(diào)至4.5%，從4月開始上調(diào)，4月之前的利率是3.85%，收緊后的企業(yè)審核資質(zhì)主要要求公司成立一年以上，新變更公司股東都得一年以上，抵押的房本也需要滿一年。對(duì)公流水加貸款個(gè)人流水需要覆蓋貸款金額的1.5倍。一家位于廣東的股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也介紹稱，“近期個(gè)人‘經(jīng)營貸’款稍有上浮，但與“經(jīng)營貸”流入樓市股市無關(guān)，屬正常業(yè)務(wù)調(diào)整”。
在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，一方面，上調(diào)“經(jīng)營貸”利率能夠收窄與房貸市場利率差，有助于減少兩個(gè)市場的套利空間。另一方面，提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格落實(shí)貸款準(zhǔn)入條件，有助于防范信貸資金違規(guī)流入樓市。
談及調(diào)高門檻，重新劃定企業(yè)審核資質(zhì)，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，房地產(chǎn)調(diào)控的政策決心不減，但“經(jīng)營貸”流入房市的現(xiàn)象頂風(fēng)增加。背后原因可能是部分行受房市強(qiáng)監(jiān)管壓力，同時(shí)為向房地產(chǎn)貸款集中度監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)靠攏，限制房貸額度，刺激房貸需求轉(zhuǎn)向經(jīng)營貸。在此背景下，加大監(jiān)管力度，從商業(yè)銀行微觀授信業(yè)務(wù)的層面加強(qiáng)管控是十分必要的。毫無疑問這種監(jiān)管政策變化是自上而下的，這種從微觀出發(fā)的監(jiān)管更具剛性，預(yù)期實(shí)施效果也更好。
用途違規(guī)將強(qiáng)制收回、個(gè)人征信或遭“標(biāo)記”
違規(guī)“經(jīng)營貸”本身就是鉆了監(jiān)管和銀行的漏洞，具有較高的危險(xiǎn)性，對(duì)購房者來說，違規(guī)“經(jīng)營貸”如果查出將會(huì)受到更加嚴(yán)格的處罰。在調(diào)查過程中，多位銀行信貸經(jīng)理均向北京商報(bào)記者提到了“強(qiáng)制收回”這一操作。
上述北京的股份制銀行客戶經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹稱，比如貸款客戶提供不了合同發(fā)票，或者很明顯能看出來確實(shí)和當(dāng)時(shí)的合同用途不一致的，那銀行就會(huì)要求收回貸款。一般會(huì)向客戶下發(fā)函件，要求客戶加速結(jié)清貸款，不會(huì)影響征信。
上述廣東的股份制銀行相關(guān)人士也表示，如發(fā)現(xiàn)有貸款用途與實(shí)際合同用途不符的情況發(fā)生，則該行會(huì)向客戶發(fā)送《貸款提前到期告知函》，終止貸款，并要求客戶還款，除此之外不會(huì)另有懲罰措施，如客戶按要求還款，不會(huì)影響其征信。
強(qiáng)制收回貸款的不止股份制銀行，4月16日，郵儲(chǔ)銀行也發(fā)布公告強(qiáng)調(diào)，“該行個(gè)人經(jīng)營性貸款不得用于購買房產(chǎn)、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、期貨、股權(quán)、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等，或用于其他禁止性領(lǐng)域、從事非法經(jīng)營活動(dòng)。若違反相關(guān)合同約定，該行有權(quán)立刻收回貸款、凍結(jié)授信額度，同時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任”。
收回貸款、凍結(jié)授信額度已成為銀行處理違規(guī)合同的主要操作手段，而北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，也有銀行開始明確違規(guī)的客戶將被納入征信。上述南方的股份制銀行信貸經(jīng)理直言，若違反相關(guān)合同約定，除了收回貸款外，銀行可能會(huì)將征信調(diào)整為關(guān)注，關(guān)注類貸款屬于不良類貸款。
另一家國有大行人士則明確向北京商報(bào)記者表示，“央行對(duì)個(gè)人征信資金是有明確監(jiān)控的，若違反相關(guān)合同約定肯定要上征信。銀行的貸款政策就是這樣，要想通過抵押一套房子把錢套出來然后買個(gè)房，大數(shù)據(jù)一篩就能篩出來”。“我們?cè)?jīng)有一個(gè)客戶，把800萬元貸款資金通過7個(gè)關(guān)聯(lián)公司流轉(zhuǎn)，然后買了一套房，房子的戶主也不是該客戶，最后也被大數(shù)據(jù)篩查出來了。” 這位客戶經(jīng)理說道。
“現(xiàn)在在貸前，銀行已經(jīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求實(shí)施貸前調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時(shí)間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營性貸款。違反相關(guān)合同約定肯定是‘退卷’處理，銀行只要發(fā)現(xiàn)是假的資料肯定不受理。我們還會(huì)對(duì)資料做一個(gè)審核審批，后續(xù)還會(huì)交叉驗(yàn)證。”幾位股份制銀行人士說道。
將違規(guī)挪用“經(jīng)營貸”信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)也是響應(yīng)了監(jiān)管提出的政策要求，3月26日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳和央行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》明確指出，要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。
陶金強(qiáng)調(diào)稱，監(jiān)管部門表態(tài)后，很快有銀行落實(shí)了監(jiān)管表態(tài)，這些都表明了銀行從根本上對(duì)貸款資金流向開展更加嚴(yán)厲的業(yè)務(wù)限制。
嚴(yán)格落實(shí)貸后賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)管理
隨著違規(guī)“經(jīng)營貸”入樓市輿情發(fā)酵，已有北京、上海、廣東、深圳等多地展開清查行動(dòng)。從目前已經(jīng)通報(bào)的數(shù)據(jù)來看，北京自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個(gè)人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元，約占“經(jīng)營貸”自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。
廣東發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元、920戶。其中廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。深圳提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款。上海稽核調(diào)查發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元“經(jīng)營貸”和“消費(fèi)貸”涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場。
4月16日，在銀保監(jiān)會(huì)例會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席肖遠(yuǎn)企再次強(qiáng)調(diào)，“經(jīng)營貸”本身是貸款的一種，也需要遵守貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，貸款的用途必須與申請(qǐng)貸款時(shí)簽訂的合同保持一致，否則就是違規(guī)的。
肖遠(yuǎn)企指出，“發(fā)放‘經(jīng)營貸’是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，如果挪用到房地產(chǎn)市場就屬于違規(guī)，也破壞了貸款合同的執(zhí)行。作為監(jiān)管部門，我們要求必須糾正。銀行也有義務(wù)和責(zé)任進(jìn)行貸款跟蹤，防范資金流向出現(xiàn)問題。”
可以預(yù)見，對(duì)“經(jīng)營貸”資金入市的違規(guī)行為，強(qiáng)監(jiān)管手段將會(huì)只增不減。在陶金看來，除了加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度、提升監(jiān)管能力、編織更細(xì)密的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)外，更多的還是需要依靠銀行業(yè)的監(jiān)管體系，引導(dǎo)每家銀行嚴(yán)格落實(shí)貸前貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險(xiǎn)管理，并對(duì)銀行違規(guī)行為予以更大力度的處罰，以提高違規(guī)成本。
（原題為《調(diào)查丨流水、納稅、股東變更年限審核收緊！京城多家銀行加碼“經(jīng)營貸”審查條款》）
