隨著互聯網應用開始深入到生活的方方面面，原本看似麻煩的“生活事”如今通過互聯網的手段也開始簡便起來，其中個人的“記賬”無疑是最有代表性的一環。利用各式各樣的記賬類APP，如今只要動動手指，生活瑣事即可“記錄在冊”。

在不少業內人士看來，在線記賬理財不僅僅是一種剛需，更是一個巨大的市場。但無論從技術還是行業發展的階段來看，還存在巨大的空間。據互聯網數據研究機構易觀近日發布的2018年第2季度記賬理財行業報告數據顯示，2018年2季度，在國內記賬理財類應用月活躍用戶已近3000萬，但用戶需求還遠未能滿足。

“頭部玩家”優勢逐漸確立

報告顯示，在線記賬理財行業中，隨手記以1020.7萬活躍用戶居行業第一，51信用卡管家和卡牛信用管家分別以569萬、567萬活躍用戶規模位列行業二、三位，卡牛信用管家本季度活躍用戶規模增幅較大，與51信用卡管家的規模差距明顯縮小。隨后是挖財記賬理財、微記賬和網易有錢，而網易有錢的月活用戶已經不足百萬。

在線記賬理財的用戶主要集中在行業排行前五的“頭部玩家”之中。使用時長方面，隨手記以549.4萬小時排名第一，51信用卡管家和卡牛信用管家分別以233.8和201.3萬小時排名第二、三位。

易觀方面表示，從平臺角度看，作為記賬理財類應用龍頭，隨手記在多個方面已經具有領先優勢，也積極開展了與諸如京東、58同城、趕集網等平臺的合作。據介紹，隨手記與京東Alpha平臺達成合作，在其叮咚智能音箱上線智能語音查賬功能，通過語音喚醒進行智能查賬，是記賬領域的又一重要智能化功能。

但是在業內人士看來，雖然“頭部玩家”眾多，但是真正的巨頭似乎還沒入場。“作為和用戶的‘錢’最經常打交道的微信和支付寶，在在線記賬這一塊還沒開始發力。”據南方日報記者了解，在今年2月，騰訊理財通就對外發布了布《互聯網理財指數報告》，據其公布的數據顯示，互聯網理財規模2017年增長超50%，可見騰訊已經在窺視這塊巨大的市場。

用戶需求還有待滿足

易觀報告顯示，目前各記賬類應用正在加快布局金融科技和智能應用，技術發展有望將存量市場再次轉變為增量市場，記賬類機構在更系統化滿足用戶記賬需求的同時，也在深度挖掘用戶投資理財需求。

據易觀方面提供的數據顯示，記賬行為與資金轉移流程直接相關，所以記賬類應用與支付類應用分時啟動次數高度趨同，都在上午8點-12點、下午4點-8點啟動次數最多，貼合用戶消費場景的應用才能進一步拓展市場。

目前，雖然記賬理財市場格局已經確立，但記賬類用戶有兩大需要仍待滿足，一類是賬單自動導入，另一類是智能記賬。事實上，幾乎每個人都有賬戶資金管理需求，在用戶授權的前提下，整合包括支付寶、銀行等眾多消費賬單，再通過可視化視圖輸出個人的所有資金記錄，能夠有效降低記賬門檻，擴大記賬領域的用戶規模。而智能記賬能夠滿足記賬深度用戶的需求，用戶的記賬行為是有規律可循的，應用內啟動時間和地點的結合能夠判斷用戶將要記錄某種賬單的概率，進而自動推送賬單記錄類別，而每一個用戶都有不同的消費習慣和消費場景，采用智能技術能夠貼合用戶的消費偏好推送千人千面的賬單記錄類別，提高記賬效率。

易觀在報告中表示，當下，互聯網金融進入數字化時代，精細化運營顯得極其重要，就記賬領域來看，遠沒有達到千人千面的精細化運營。在用戶運營端，可以先進行人群標簽分類，究竟是學生、職員還是自由職業，近期處于購房、家裝還是旅行階段，日常消費是在周邊商圈還是網絡購物，特征屬性是高消費還是日常生活消費，個人標簽越多，用戶畫像越清晰，越能了解個人記賬習慣和消費需求，進一步提供更多個性化服務。

在營銷運營端，記賬類用戶群體核心用戶是24-30歲年輕群體，具備一定消費能力，大部分記賬機構只能通過這類模糊數據進行大規模廣告投放，難以形成精細化營銷，而且，記賬類應用具有注冊用戶多，持續記賬用戶少的特點，沉默用戶也是一個巨大的市場，用戶喚醒的成本低于拉新成本。精細化運營是記賬市場的發展方向，頭部應用具有用戶優勢和數據優勢，當產業整體數字化后，記賬領域的活躍用戶規模和變現能力會進一步提升。

關鍵詞： 在線記賬理財