信用卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。說白了就是一種賒賬行為。
信用卡的優點
1、不需要錢也可以刷卡消費，有20到56天的免息期。
小提示：
合理利用免息期，這期間可以做點理財賺取利息，到期還款后，收益是在自己兜里。不建議原本沒錢，卻刷信用卡消費，除非是遇到特別緊急的情況。
要控制自己的信用卡消費欲望，就要養成良好的記賬習慣。
比如，信用卡的額度是5萬，我們敢一個月把5萬的額度刷完嗎?
假設本月有3000元的現金用于消費，那我們刷信用卡最好不要超過3000元，如何有效利用免息期，丸藝做了個簡易表，大家看懂就行：
2、刷卡比付現方便。
不過現在支付寶貌似更方便，也可以在支付寶里添加信用卡，掃一掃直接付款。
3、持卡在銀行的合作商戶消費，可享受折扣優惠。
4、積累個人信用，提升額度，以后辦理大額貸款和房貸也比較容易通過。
5、自由選擇的一卡雙幣形式，境外消費方便。
說完優點，現在講講缺點，也就是信用卡的那些坑!
信用卡的坑
01
激活坑
有時候我們隨意申請了信用卡，沒有激活就放置不理。有些信用卡即使不激活也是會產生年費的，如果你不交年費，就會使自己的征信上留下污點，利息還一直在滾。
丸藝自己就有一張信用卡辦理后，一直沒時間激活，不過我認真看過說明，這張卡是沒有年費的，所以沒有以上的問題。
如果是有朋友遇到未激活產生年費，甚至影響到征信的話，一定要及時給銀行打電話，這種無意的征信記錄是可以申請消除的。
02
分期坑
大家都被信用卡的免息期吸引了，不曾想它的利潤從何而來，銀行不會干賠本的買賣。
大家任性刷刷刷，到了還款期，總有剁手族還不起錢的，那怎么辦呢，只有分期了，分期的手續費就是銀行的利潤。
手續費費率打折是銀行的慣用宣傳，但是打折的分期不是3期也不是6期，一般是分12期以上才會打折，因為分期數越長，銀行的利潤越高。
這里我以交通銀行信用卡的賬單分期為例，假設我們將3000元分期，分成12期，這里它的費率打了4.9折，所以手續費是10.5元1期。
那么我們總共應還的手續費是10.5×12=126元，這個年化利率是怎么算呢?
宣傳單上是這么算的：
126/3000*100%=4.2%
好像還不錯啊！但是真的才4.2%？
它這么算的意思就是我們把這3000塊錢從年頭借到年尾了?
但是我們明明每期都在還本金啊，最后一期的本金都只剩250元了，手續費10.5元，相當于年化利率50.4%。
以下是各行信用卡分期費率及對應的實際年利率，僅供參考：
這個圖是從網上找的，對于這個數據，丸藝也表示懷疑，可能是用IRR算的，算法如下：
這種算法明顯又走入了另一個極端，按他的意思，借3000一年，利息就是3000×8%=240元，但其實我們的利息一共只還了126元。
不過只要開始分期了，就成了卡奴，一年到頭就為銀行打工了，建議大家不要消費超過自己還款能力的金額。
03
最低還款坑
有沒有比分期更坑的呢?分段計息算一個!
這個算式大家可能有點看不懂，我來解釋一下：
8000×12(這里是從他的消費日20號到還款日前一天，這12天的免息就沒了，按萬5來計息)*0.0005+(8000-800)*15(從還款日到還完日這15天也按萬5計息)*0.0005=102元
如果沒有這個算式，我們可能以為未還款部分7200元，就只是在還款日以后，按萬5的貸款利息算。其實呢，還有消費日到還款日這期間的消費利息也要算!所以大家一定要注意這個坑，這個也叫分段計息。
分段計息的意思就是，如果你還款日只還了部分款項，那么從消費日到還款日，仍按全款計息，但是還款日后，將按未還清部分計息。
那如果遇到當天還不了，但又不想分期，那就用借唄周轉兩天，至少只計還款日后的借款利息。
04
全額罰息
有沒有比分段計息更坑的呢?全額罰息算一個!
先看一段新聞：
2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千余元，但有69元未還清，然而10天之后，竟然產生了300余元的利息。
在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。
全額罰息是信用卡的一種計息方式，是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環利息。
不過，好在不少銀行開通了容時容差的業務，能為持卡人提供1~3天的還款寬限期。
看這些坑人的計息方式，所以大家一定要在使用信用卡之前就了解個明明白白，不要輕易中招啊!
05
信用卡不要存錢
估計往信用卡存錢的朋友應該還有不少。
信用卡和儲蓄卡是不一樣的，存進去不但沒有利息收益，如果你要取現，還要收取手續費!不小心存了的話，就只能放里面等下期還款了。
06
還清逾期款后別急著銷卡
有些朋友不太懂，在還清逾期欠款后，一氣之下就把卡注銷了，千萬不要沖動啊!因為信用卡的逾期記錄一般會在個人征信中被保留五年。
如果你在還清賬單后沒有繼續使用該卡，那五年之后這條逾期記錄還是會被保留在你的征信報告中，這樣就會影響你再申請別的信用卡、辦理房貸或其他貸款，那才是真的氣人呢。
總結
1、申請信用卡以后，要及時激活，對了，記得在規定時間內領取開卡禮。
2、分期利息高，合理利用免息期，不要消費超過自己還款能力的金額。
3、最低還款屬于分段計息，不要輕易使用，不想分期就用借唄周轉兩天。
4、全額罰息很慘，一定要提前讀懂自己信用卡各種費率的解釋說明。
5、別往信用卡里存錢，不小心存了就不要取了，用來還下個月賬單吧!
6、還清逾期款后，別急著銷卡!
關鍵詞： 信用卡
