經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 劉鵬/文網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)好不平靜。

3月24日下午6點(diǎn)，輕松互助突然發(fā)布關(guān)停公告，再次引發(fā)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)命途的熱議。作為2016年就上線的輕松互助，是國(guó)內(nèi)最早一批設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，其有效均攤會(huì)員人數(shù)達(dá)到1704萬，人數(shù)體量排名行業(yè)前三，這也意味著關(guān)停牽涉用戶權(quán)益保障范圍不容小覷。

在公告發(fā)出后，不斷有用戶致電輕松互助客戶詢問為何關(guān)停，而客服給出的回應(yīng)則是公司戰(zhàn)略性調(diào)整，以后將提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，但至于什么是更好的產(chǎn)品和服務(wù)，則沒有解釋。在用戶看來，這樣的關(guān)停公告太過突然，十分隨意，他們急切地想搞清楚背后發(fā)生了什么，是公司業(yè)務(wù)哪塊不合規(guī)需要整改嗎？而涉及公司給出的解釋難以讓用戶信服。

對(duì)于關(guān)停，輕松互助做出了會(huì)員退款的妥善安排，但是我們依然對(duì)關(guān)停后續(xù)處置有一些擔(dān)憂。在加入網(wǎng)絡(luò)互助時(shí)，會(huì)員要提供自己的電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼等個(gè)人信息數(shù)據(jù)，就輕松互助而言至少涉及到1700萬人的個(gè)人信息保護(hù)，關(guān)停之后這些信息數(shù)據(jù)會(huì)成為平臺(tái)的資產(chǎn)？還是以何種安全的方式進(jìn)行處置？如何處置這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私需要引起重視。

網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，自2011年在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)以來，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，來實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的民間互助共濟(jì)，即會(huì)員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失。憑借會(huì)費(fèi)低、分?jǐn)偝杀镜停W(wǎng)絡(luò)互助吸引了白領(lǐng)、中低收入等人群的加入，也受到資本的加持追捧，一些平臺(tái)因此獲得迅速成長(zhǎng)，推出中青年互助、老年大病互助等互助計(jì)劃。從現(xiàn)實(shí)來看，網(wǎng)絡(luò)互助解決了一部分人群的醫(yī)療健康需求痛點(diǎn)，筆者身邊的一位朋友加入網(wǎng)絡(luò)互助超3年，每年分?jǐn)傎M(fèi)用60多塊錢，共幫助了8000多個(gè)家庭，其中不少來自農(nóng)村地區(qū)。

事實(shí)上，在網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展一直處于無監(jiān)管狀態(tài)，“誰來監(jiān)管，怎么監(jiān)管”在金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)關(guān)注的話題。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管信號(hào)得以清晰是監(jiān)管部門2020年9月在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》發(fā)表的一篇研究文章。文章稱，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，并表示將盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)。

我們認(rèn)為，決策層提出“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管”，對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)尤為必要。新的商業(yè)業(yè)務(wù)形態(tài)或模式的出現(xiàn)，其實(shí)對(duì)監(jiān)管能力提出了更高的挑戰(zhàn)。從監(jiān)管角度而言，或許可以需要討論的是，這種新生業(yè)務(wù)形態(tài)有沒有可能在透明監(jiān)管規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的情況下引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展，對(duì)于這種形態(tài)是否走的通或者能否形成一個(gè)好的商業(yè)模式，交給市場(chǎng)去驗(yàn)證。

我們注意到，在美團(tuán)互助關(guān)停時(shí)，有行業(yè)人士曾呼吁，網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管是行業(yè)趨勢(shì)，未來行業(yè)應(yīng)設(shè)立準(zhǔn)入門檻，符合要求的平臺(tái)才能上線，不應(yīng)隨意關(guān)停。從過往實(shí)踐看，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展往往受益于監(jiān)管空白、模糊地帶或者監(jiān)管盲區(qū)，當(dāng)然，對(duì)于新生業(yè)務(wù)形態(tài)，監(jiān)管也需要有關(guān)注了解認(rèn)識(shí)、觀察其風(fēng)險(xiǎn)情況的過程，但是這個(gè)過程可能不能太長(zhǎng)，因?yàn)檫@些新業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道及投資驅(qū)動(dòng)下起勢(shì)迅速，短時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模效應(yīng)，而一旦積累起風(fēng)險(xiǎn)，處置起來難度加大。而對(duì)于監(jiān)管而言，完善監(jiān)管的方式應(yīng)該有很多種，比如“監(jiān)管沙箱”，當(dāng)然對(duì)于嚴(yán)重違法違規(guī)的平臺(tái)一關(guān)了之也無可厚非。

總之，我們樂見網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停所引發(fā)的對(duì)創(chuàng)新業(yè)態(tài)如何監(jiān)管的討論，這種討論對(duì)于推動(dòng)金融合規(guī)創(chuàng)新是多多益善的。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò) 互助 隨意 關(guān)停