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一則有險企在部分省市暫停為特斯拉新車上險的消息暴露出新能源專屬車險缺失的“短板”。一時間，關(guān)于專屬車險“靴子”何時落地的探討成輿論場的焦點。
緣何新能源車專屬車險“只聞樓梯聲，不見人下來”？與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車投保有何不同？監(jiān)管部門力爭早日出臺專屬車險填補空白的“喊話”何時能“照進現(xiàn)實”？
特斯拉“投保受限”？
相關(guān)險企：消息不實
“剎車失靈”事件的爆發(fā)，使得特斯拉銷量大漲背后頻頻發(fā)生的因電池損壞、車輛失控、自動駕駛系統(tǒng)障礙物識別出錯導(dǎo)致的諸多事故逐漸浮出水面。
特斯拉輿論漩渦波及至保險業(yè)。4月21日，保險業(yè)內(nèi)開始流傳起這樣的消息：部分省市有險企暫停為特斯拉車主新上險乃至收緊續(xù)保政策。不過，4月21日，被傳聞波及的平安產(chǎn)險對消息做出否認，稱公司沒有“在部分省市暫停為特斯拉車主新上險”的情況。
“平安產(chǎn)險持續(xù)按車險綜合改革精神，通過擴大保險責任、提供增值服務(wù)等方式，為傳統(tǒng)車和新能源車主客戶提供全方位的保險保障和服務(wù)支持。”與此同時，相關(guān)負責人如是表示。
此外，北京商報記者亦采訪多家財產(chǎn)險企，未發(fā)現(xiàn)其他特斯拉汽車承保不正常消息。如太保產(chǎn)險便表示，目前沒有對特斯拉品牌進行限制，承保經(jīng)營正常進行。“新能源汽車是國家政府支持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，我司積極研究風險特征，服務(wù)于國家重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。我司車險經(jīng)營一直致力于高質(zhì)量發(fā)展，做好綜合風險評估，不會對品牌做限制。”相關(guān)負責人如是表示。
新能源汽車領(lǐng)域“帶頭大哥”特斯拉的“馬失前蹄”以及甚囂塵上的流言，使得其背后的新能源汽車保險亦駛?cè)氪蟊娨曇啊Ｄ敲矗c傳統(tǒng)燃油車上險相比，新能源汽車上險有何特點？
“為新能源汽車的新車上險時，尤其要注意上好自燃險。”網(wǎng)約車司機張藝（化名）告訴北京商報記者，新能源車相比傳統(tǒng)燃油車更容易自燃，充電電池長時間充電較為危險。
北京商報記者采訪多位新能源汽車車主獲悉，二者最主要的區(qū)別集中在新車首次上險方面。“因新能源車本身有‘補貼’這個概念，在投險的時候一般會按照補貼前的汽車總價計算保險，但在實際承保內(nèi)容上，一般則按照補貼后的價格來計算。”家住北京東城的李雪如是介紹道。
同時車主劉思亦指出，新能源車可能因為車企不一樣，遇到的情況也不一樣。比如會遇到車機系統(tǒng)死機、卡頓等情況，而這些不屬于理賠范圍。
數(shù)據(jù)匱乏“風險莫測”
險企遭遇新能源車險定價難
盡管傳聞為假，但傳聞背后折射出的新能源汽車承保供需問題，不可不引起行業(yè)重視。
“第一年的新能源汽車都不敢保，沒有理賠數(shù)據(jù)，我們根本不敢定價。”一位保險營銷員向北京商報記者如是透露道。同時，另一位財險公司負責人亦表示，公司并未開展新能源車險相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面是缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，另一方面是部分同業(yè)在新能源車險方面賠付率很高，令險企望而卻步。
“保險公司缺乏新能源車的歷史數(shù)據(jù)，在自主定價選擇上有差異。”愛問保險CEO龐博對此如是分析。龐博指出，新能源車需要按照新能源車的構(gòu)造來重新制定保險責任，目前最大的問題是缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，而新能源車搭載的技術(shù)也都是比較前沿的技術(shù)，如ADAS、無人駕駛技術(shù)等，所以行業(yè)定價還沒有統(tǒng)一。
同時龐博直言，目前保險業(yè)內(nèi)并沒有新能源車專屬汽車條款，新能源汽車還是在按照傳統(tǒng)汽車保險條款投保，而這導(dǎo)致了三個方面的問題。
“首先是電池問題，車險責任里沒有包含電池的責任，而電池價格也影響了車損的定價；其次是構(gòu)造問題，比如新能源車沒有發(fā)動機，這需要在現(xiàn)有條款中勾選除外附加責任；最后是新能源車殘值比較低，按現(xiàn)有車險條款折舊也是有問題的。”對此，龐博解釋道。
清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生亦分析稱，新能源汽車風險環(huán)境較為復(fù)雜，其安全性和可靠性存在不確定性、火災(zāi)風險數(shù)據(jù)和信息有待積累、電池壽命與性能對理賠存在挑戰(zhàn)、環(huán)境影響導(dǎo)致責任與聲譽風險、供應(yīng)鏈與產(chǎn)品召回存在風險，以及網(wǎng)絡(luò)安全風險等。
示范條款遲遲未有下文
監(jiān)管最新表態(tài)：力爭早日出爐
不過，針對新能源車險的監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)進程并非一片空白。
在日前召開的銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上，財險部主任李有祥便表示，車險綜合改革方案中提到支持行業(yè)根據(jù)新能源汽車風險特點開發(fā)專屬的新能源汽車產(chǎn)品，這也是監(jiān)管下一步工作的重點。
李有祥所指的，是去年9月《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。
“目前相關(guān)工作已經(jīng)啟動，我們正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會開始擬定新能源汽車專屬的示范條款。”李有祥表示，下一步會根據(jù)改革工作部署，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會力爭早日推出新能源車保險示范產(chǎn)品，為新能源車消費者提供更全面的風險保障，促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2018年，監(jiān)管就組織行業(yè)協(xié)會進行了研究論證，發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款》，同時向行業(yè)內(nèi)征求意見。然而，時至今日，該條款仍未落地。
新能源車“專屬條款”
為何“難產(chǎn)”
李有祥指出，在實際運行過程中，因為新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對于新能源車險風險保費的測算。
“考慮到產(chǎn)品開發(fā)有個程序，具體流程相對來說比較復(fù)雜，不僅要考慮新能源汽車新的發(fā)展狀況，還要結(jié)合目前保險行業(yè)掌握的新能源車相關(guān)風險數(shù)據(jù)及賠付情況等來綜合測算，最后還要征求行業(yè)意見。”對此，李有祥如是表示。
筑牢新能源車險“防汛堤”
在筑牢新能源車險風險保障“防汛堤”方面，除了完善監(jiān)管規(guī)定系統(tǒng)外，業(yè)內(nèi)人士亦從深入研究新能源車風險特征、加強科技應(yīng)用和保險責任等方面提出建議。
如對于車輛風險，朱俊生指出，新能源車電池易損易泄漏，高溫自燃、涉水、雷雨天氣、帶電維修以及家用充電設(shè)施損壞或充電過程中會導(dǎo)致意外事故。對此他建議，加強碰撞試驗，深化車輛耐撞性、可維修性及維修經(jīng)濟性研究，完善汽車安全指數(shù)研究，夯實定價和產(chǎn)品開發(fā)基礎(chǔ)。
而在加強科技應(yīng)用方面，朱俊生則提出，數(shù)據(jù)科學的發(fā)展可推動定價的創(chuàng)新，同時為確保價格競爭優(yōu)勢并管控風險，精算師和數(shù)據(jù)科學家應(yīng)大幅增加，而機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品的探索亦應(yīng)推進。
拓展財產(chǎn)保險方面，朱俊生表示，可在高壓電池火災(zāi)、爆炸引起的財產(chǎn)損失，以及電池過度充電或電源連接問題引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致財產(chǎn)損失方面進行拓展。
拓展責任保險方面，朱俊生指出，產(chǎn)品責任險方面，要注意新技術(shù)、新零部件、更快開發(fā)周期、更短測試周期；職業(yè)責任險方面，要注意嵌入式軟件增多，需要第三方軟件和技術(shù)提供商支持；雇主責任險方面，要注意新產(chǎn)品、新工藝相關(guān)的風險敞口；網(wǎng)絡(luò)安全保險方面，則要注意數(shù)據(jù)使用和連通性增加，需防范信息技術(shù)安全風險導(dǎo)致欺詐、勒索和盜竊風險。
評論員丨陳婷婷 周菡怡
編輯丨張?zhí)m
