對老齡化問題的不斷正視，讓消費(fèi)者對健康保障的需求日益提高，最近一段時間，健康險穩(wěn)居增速最高險種“寶座”。昨日，銀保監(jiān)會最新披露的今年前10月保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，健康險保費(fèi)同比增長22.69%，遠(yuǎn)超同期壽險增速。

然而，上證報記者在采訪中了解到，雖然健康險發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U，但制約健康險發(fā)展的瓶頸猶存，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、定價基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品形態(tài)落后及運(yùn)營成本高企等問題亟待解決。

在嚴(yán)監(jiān)管和保險回歸保障政策的持續(xù)推動下，以健康險為代表的風(fēng)險保障型產(chǎn)品的保費(fèi)收入不斷攀升，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的趨勢。銀保監(jiān)會昨日披露的數(shù)據(jù)顯示，今年前10月，健康險保費(fèi)收入達(dá)到4714.01億元，同比增長22.69%。同期，壽險保費(fèi)則同比下降6.13%。

前10月，健康險保費(fèi)占壽險業(yè)保費(fèi)收入的20.2%，較2017年全年提高4個百分點(diǎn)。如此來看，健康險已經(jīng)成為人身險業(yè)的重要組成部分。

數(shù)據(jù)顯示，2017年健康險保費(fèi)達(dá)4390億元，同比增長8.6%，而健康險賠付支出達(dá)到1294億元，同比大幅增長29.38%。不過，從健康險賠付支出占居民個人衛(wèi)生支出的比重來看，尚不足10%。

新華保險董事長兼CEO萬峰預(yù)測，健康險將成保險業(yè)主流產(chǎn)品，預(yù)計明年將保持兩位數(shù)增長。

但多位接受記者采訪的健康險負(fù)責(zé)人直言，制約健康險發(fā)展的瓶頸猶存，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、定價基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品形態(tài)落后及運(yùn)營成本高企等問題亟待解決。

“當(dāng)前，健康險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)不匹配，險種類別失衡。疾病險和醫(yī)療險占比大，護(hù)理險和失能險份額過低，不適應(yīng)老齡化社會的需求。”北京一家險企健康險負(fù)責(zé)人坦言。

來自行業(yè)交流的數(shù)據(jù)顯示，健康險產(chǎn)品數(shù)量迅速增長。截至2018年8月，全行業(yè)在售的非稅優(yōu)健康險達(dá)4053款。其中，疾病險與醫(yī)療險是主要險種，護(hù)理險和失能收入損失險占比不足5%。

為此，有專家建議，需建立健康管理與保險產(chǎn)品相結(jié)合的機(jī)制。健康的生活方式有利于降低疾病發(fā)生率，二者相結(jié)合有利于改善保險人群生存質(zhì)量、降低保險公司經(jīng)營成本、促進(jìn)健康管理、服務(wù)專業(yè)化的發(fā)展。如采取一些有利于激勵被保險人改善生活方式的產(chǎn)品設(shè)計，加強(qiáng)被保險人進(jìn)行自我管理的動機(jī)。

也有險企人士建議，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)與現(xiàn)有定價及業(yè)務(wù)模式結(jié)合，建立反欺詐系統(tǒng)、智能核保系統(tǒng)等，將反欺詐系統(tǒng)引入健康險全流程，有利于降低逆選擇風(fēng)險。

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