隨著全球數字經濟快速發展，數字技術賦能金融行業，對金融產品和服務創新產生了極大推動作用。

就保險業而言，近年來，中國銀保監會引導保險機構實施數字化轉型，頭部保險公司積極制定戰略層面的數字化轉型方案，中小險企努力尋求差異化發展路徑。借助數字技術，保險機構得以深度融入大健康、新能源汽車、農業現代化等多個產業的發展。與此同時，科技賦能改變了行業經營管理方式，使得保險業數字化轉型加快演進，惠及更多保險消費者。

走出差異化轉型路徑

2022年1月，銀保監會印發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》提出，各銀行保險機構需科學制定和實施數字化轉型戰略，分階段實施目標，長期投入、持續推進。明確要求到2025年，保險業數字化轉型取得顯著成效。

政策落地一年多以來，傳統保險公司基于不同資源稟賦，呈現出三種不同的數字化轉型策略。研究表明，大型保險公司由于數字化轉型起步早、投資大，已取得初期成果，開始圍繞自身業務優勢，全面發展、構建保險生態，拓展業務邊界。中型保險公司尚處于“選擇賽道、科技賦能”的階段，聚焦業內成功實踐，應用成熟技術，通過科技賦能“找長板、補短板”。小型保險公司受限于自身現狀和能力，著重“賽道突圍，探索細分市場突破”，主要聚焦于渠道拓展，圍繞業務模式和保險場景進行體驗優化，且以完善現有數字化能力為主。

上市險企的2022年業績披露了其階段性數字化轉型成效。例如，中國人壽持續深入推進數字化轉型，科技能力加速躍升。中國人保加快核心系統建設和關鍵技術突破，初步建成集團統一的技術和數據平臺。

對于中小險企而言，數字化轉型被視為實現彎道超車的重要方式。《金融時報》記者注意到，中小險企采取了“抱團”合作方式：2020年，國內首個保險科技創新聯盟“保創聯盟”成立。“保創聯盟”由30家保險企業、10家天使投資基金、20家高校和孵化加速機構、100家科創企業共同組成，致力于打造“保險行業信息交流平臺、保險科技創新成果展示對接平臺、保險科技生態協同發展平臺”，為中小保險企業提供科技支撐。

深度融入不同產業

隨著科技賦能的加速，數字化創新滲透至諸多保險業務，進而為大健康、新能源汽車、農業等產業的發展注入新動能。

以健康產業為例，近10年，我國健康險保費年均增長率在30%至40%之間，科技的加持無疑起到“助推器”作用。

《保險行業數字化轉型研究報告》顯示，保險科技在健康險上的創新主要體現在兩個層面。一方面，從健康問卷、體檢報告、理賠記錄及物聯網設備等收集用戶的健康數據，通過數據分析建立用戶健康檔案，輔助保險公司進行風險評估，為用戶提供更好的健康咨詢服務和數字化健康管理解決方案;另一方面，通過大數據技術，對傳統精算技術手段進行升級和迭代，實現差異化產品設計和精細化定價。

再看新能源汽車產業，新能源汽車和智能技術的發展促進了汽車行業的發展，也給保險行業帶來了重大變革。“汽車的內部結構發生了重大變化，更多的傳感器帶來了更海量的數據，更多的智能技術改變了人們的駕駛習慣。”北京牛頓數科創始人、中國保險學會特聘保險科技專家彭勇表示，車險已經進入存量業務精細化運營和變革階段，科技驅動對產品創新、精算定價、風險管理、營銷、客戶服務等流程顯得尤為重要。因此，短期內保險業需要考慮如何利用新的技術實現降本增效，中期需要思考如何利用新的技術提高客戶服務體驗。

據記者了解，科技賦能車險業務后，利用生物識別、語音識別、圖像智能定損技術，提升了車險業務的理賠效率。比如，以圖像定損、查勘派遣線路優化及線上理賠服務優化為代表的車險智能定損服務，助力車險理賠效率提升，優化了客戶體驗。

另外，科技賦能農業保險，對推進現代農業發展、促進鄉村全面振興具有重要價值。在農險數字化技術應用方面，近年來，險企使用無人機進行查勘，克服了受災區域分布廣闊、道路行走艱難等困難;研發了作物遙感長勢監測平臺、智慧農業生態平臺等，幫助理賠定位和定損，提供風險防范服務，助力防災減損效能提升。

科技賦能互聯網保險發展

作為數字化時代的新興行業，互聯網保險在科技賦能下已經成為保險業務新的增長引擎。數據顯示，從2013年到2022年，從事互聯網保險業務的公司已經從60家發展到129家，互聯網保險的規模已經從290億元發展到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3%。互聯網保險的出現，大大彌補了傳統保險銷售渠道在處理效率、觸達能力、服務水平等方面參差不齊的問題。

原中國保監會副主席周延禮近日在公開場合表示，保險科技創新為互聯網保險的發展提供了重要的驅動力。云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術迅速發展，賦能保險業全鏈條，極大地提升了保險業運營效果。保險公司基于海量數據分析客戶的行為，完成客戶精準畫像，可以設計開發更符合保險客戶的產品。智能化理賠技術建立24小時的線上平臺，使保險業擺脫時間、空間的一些限制，做到客戶有需求、保險業有響應。

不過，互聯網保險的發展也面臨一些痛點。平安產險首席技術官陳當陽表示，由于線上化進程加速，保險產品在近年來出現了宣傳過度、迭代快速、條款同質化的問題，這為用戶帶來極大的甄別負擔。

艾瑞咨詢調研顯示，近半數的互聯網保險目標用戶認為，自主甄別產品已經成為投保決策的核心負擔;超過三分之一的保險用戶覺得保險理賠效率低，理賠需求時常得不到及時應答;還有近三分之一的保險用戶因為與保險公司信息不對稱，本身不符合投保條件卻通過了核保，最終無法理賠。

通過科技賦能來提升客戶體驗，是保險回歸本質，真正彰顯其功能與價值的重要方式。陳當陽認為，保險公司應通過數字化手段，幫助客戶看清產品、讀懂條款，提升理賠的確定性和時效性，打通保險公司內部的產品和渠道壁壘，為不同客戶提供個性化的服務流程。

“發展互聯網保險應積極應用保險科技，提升保險業的專業化、個性化水平。消費者掌握的知識越來越專業，倒逼險企提高專業化的服務水平，真正形成一對一的專人服務。”周延禮表示，發展互聯網保險應該高度關注理賠服務質量，積極應用大數據、人工智能技術提升理賠的信息化、智能化水平，提升理賠效率。

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