第三方支付機構(gòu)備付金賬戶將成為歷史。北京商報記者從支付機構(gòu)處獲悉，央行支付結(jié)算司日前宣布將于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，同時要求支付機構(gòu)和相關(guān)銀行做好及時報備銷戶進(jìn)展工作。在業(yè)內(nèi)人士看來，備付金繳存使得支付機構(gòu)利潤減少，與銀行的議價能力也減弱，此外，撤銷備付金賬戶也相當(dāng)于給“斷直連”一個大限，支付機構(gòu)應(yīng)重新考慮未來自身的商業(yè)模式。

撤銷備付金賬戶設(shè)時限

北京商報記者從第三方支付機構(gòu)處獲悉，11月29日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》(以下簡稱《通知》)，規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

具體來看，支付機構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。同時，支付機構(gòu)應(yīng)制定切實可行的銷戶計劃，與備付金銀行做好溝通，明確銷戶時間。

《通知》要求支付機構(gòu)及時報送銷戶情況，規(guī)定2018年12月起，支付機構(gòu)填報備付金賬戶周報表，每周二之前(逾節(jié)假日順延)向所在地央行分支機構(gòu)和備付金存管銀行報送截至上周末的人民幣客戶備付金賬戶數(shù)及銷戶情況。央行分支機構(gòu)于每周四之前(遇節(jié)假日順延)向支付結(jié)算司報告轄區(qū)內(nèi)銷戶工作情況，以及銷戶進(jìn)展、問題及下一步工作措施等。

此外，對于未按計劃撤銷的賬戶，《通知》要求支付機構(gòu)逐個說明不能撤銷的具體原因和解決辦法。對于無故拖延銷戶時間的，應(yīng)加大對相關(guān)支付機構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

支付機構(gòu)議價能力減弱

所謂備付金專用存款賬戶，是指支付機構(gòu)在備付金銀行開立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶，包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。

備付金賬戶撤銷的主要原因，是央行宣布要求支付機構(gòu)全額交存?zhèn)涓督?。今?月29日，央行發(fā)布《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。同時指出，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。

在備付金交存進(jìn)展方面，央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，第三方支付機構(gòu)交存客戶備付金規(guī)模達(dá)7638.43億元，環(huán)比增長1225.12億元。從7月數(shù)據(jù)來看，當(dāng)月該項目余額為6413.31億元，環(huán)比增長1404.95億元。

在備付金100%交存之后，客戶備付金賬戶便沒有使用的價值了，因此需要進(jìn)行撤銷。易觀支付分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時表示，支付機構(gòu)的備付金賬戶有一個管理體系，相當(dāng)于每一個支付機構(gòu)都能和銀行進(jìn)行備付金的轉(zhuǎn)移、清算。而在備付金100%交存之后，這些賬戶需要進(jìn)行撤銷，而撤銷也等于加快進(jìn)程。

對于備付金交存的影響，上述支付公司人士指出，會減少利息收入，全行業(yè)備付金將近1萬億元，按照協(xié)定存款利率1.6%計算，少160億元，此外，與銀行合作的話語權(quán)降低。無備付金存款，銀行配合度下降、手續(xù)費增加。

近日，微信支付宣布將民生銀行提現(xiàn)服務(wù)費提升至0.15%的公告，引發(fā)熱議，也引來一場與民生銀行的“口水仗”。這背后就有支付機構(gòu)議價能力降低的因素存在。一位不愿具名的支付機構(gòu)人士指出，銀行通道成本一直是存在的，不同類型的通道、不同銀行以及支付機構(gòu)在不同銀行備付金存款數(shù)量的不同，都會導(dǎo)致通道成本有差異。

“斷直連”進(jìn)程加快

在分析人士看來，撤銷備付金賬戶也相當(dāng)于給“斷直連”一個大限。王蓬博表示，央行還是希望能夠加快備付金100%交存的力度，同時也為“斷直連”的進(jìn)展加快進(jìn)程。此次下發(fā)的文件相當(dāng)于給支付機構(gòu)一個最后的時間點，也是給“斷直連”一個大限，就是央行規(guī)定的撤銷賬戶的時間。

今年6月30日“斷直連”大限以來，由于網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)博弈、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)工作量巨大以及技術(shù)等問題，導(dǎo)致支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)的進(jìn)展頗為緩慢。而延遲后的“斷直連”時間表沒有新的統(tǒng)一版本出爐，不過，市場人士普遍認(rèn)為，此次央行下發(fā)的文件，意味著“斷直連”的工作進(jìn)展將進(jìn)一步提速。

值得注意的是，國有銀行切斷直連接口，也釋放了加快的信號。日前，交通銀行宣布已于11月30日關(guān)閉原直聯(lián)業(yè)務(wù)模式下與持牌第三方支付機構(gòu)的合作通道，成為今年第四家明確斷直連通道的銀行。在交通銀行之前，已先后有中信銀行、光大銀行、郵儲銀行3家銀行明確終止直連時間表。業(yè)內(nèi)人士指出，“斷直連”大限的到來，重構(gòu)商業(yè)模式成為第三方支付機構(gòu)需要思考的問題。

王蓬博認(rèn)為，隨著備付金賬戶的注銷、備付金100%交存之后，第三方支付機構(gòu)應(yīng)考慮清楚自身發(fā)展的重點，以及未來利潤空間的拓展。對于清算機構(gòu)，需要考慮技術(shù)能力的問題，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)能不能承擔(dān)現(xiàn)在清算的業(yè)務(wù)量，特別是在“雙11”等高峰時段。記者劉雙霞吳限

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