日本產(chǎn)經(jīng)省(鏈得得拍攝)
2月20日株式會(huì)社瑞穗金融集團(tuán)旗下，株式會(huì)社瑞穗銀行發(fā)布「關(guān)于即將上線的手機(jī)二維碼支付服務(wù)“J-Coin Pay”」上線預(yù)告，由近60所金融機(jī)構(gòu)共同組成的“銀行系統(tǒng)數(shù)字貨幣平臺(tái)”，將于2019年3月開(kāi)始提供名為“J-Coin Pay”的手機(jī)二維碼支付服務(wù)。
據(jù)公告顯示，“J-Coin Pay”除可以完成“轉(zhuǎn)賬”、“請(qǐng)求轉(zhuǎn)賬”、“支付”等操作外，還提供相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的帳戶存取款服務(wù)。用戶只需使用app，即可隨時(shí)隨地免費(fèi)享受上述服務(wù)。
“J-Coin Pay”的目標(biāo)是瑞穗銀行積極響應(yīng)日本“去現(xiàn)金化”國(guó)策，實(shí)現(xiàn)“隨時(shí)隨地”——均勻覆蓋大都市與周邊地區(qū)、大型連鎖店與中小店鋪，保證“人人可用”——只要擁有金融機(jī)構(gòu)賬戶即可利用、外國(guó)游客亦可通過(guò)賬戶聯(lián)動(dòng)使用，做到“處處可用”——同時(shí)支持對(duì)店支付和對(duì)人轉(zhuǎn)賬、支持不同金融機(jī)構(gòu)間的轉(zhuǎn)賬。
應(yīng)用3月1日起同時(shí)在ios與安卓平臺(tái)上線。瑞穗銀行賬戶的注冊(cè)服務(wù)也將同時(shí)開(kāi)始。其他金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)服務(wù)將于3月25日開(kāi)始陸續(xù)開(kāi)放。日本國(guó)內(nèi)媒體也如打了雞血一樣，不斷實(shí)時(shí)播報(bào)參與項(xiàng)目新的金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)。據(jù)日本經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)最新消息，目前已有近60所已確定機(jī)構(gòu)與更多加商談中的機(jī)構(gòu)。
支付寶借區(qū)塊鏈在日本騰空而起，成瑞穗合作伙伴
在公告中，最讓人震驚的是，瑞穗作為日本金融機(jī)構(gòu)，第一次在公告中宣布與支付寶合作，同時(shí)，預(yù)計(jì)將在未來(lái)針對(duì)如下幾點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展：
1.與銀聯(lián)、支付寶等合作，以亞洲地區(qū)為中心擴(kuò)展國(guó)際業(yè)務(wù)。
2.向“企業(yè)-個(gè)人”這一領(lǐng)域擴(kuò)展業(yè)務(wù)，以成為銀行系統(tǒng)的通用數(shù)字貨幣為目標(biāo)。
鏈得得在之前的文章中早就提到過(guò)，
支付寶或許真的能成為此次區(qū)塊鏈大潮中收獲最大的中國(guó)企業(yè)之一
。日本金融體系中這種“一對(duì)一”的獨(dú)占性，把包括Apple Pay、PayPal等國(guó)際性金融支付平臺(tái)全都排除在外。
不過(guò)，鏈得得駐日研究員認(rèn)為，此次讓人振奮合作中，支付寶可能只是瑞穗的小妾，并非聯(lián)姻正室。
千呼萬(wàn)喚的J-Coin究竟是什么?
對(duì)于備受爭(zhēng)議的J-Coin，各大媒體多有誤解。鏈得得曾在之前的報(bào)道中多次提到，J-Coin很容易被國(guó)內(nèi)幣圈誤解為穩(wěn)定幣的屬性。那么，這個(gè)開(kāi)發(fā)了近3年卻毫無(wú)進(jìn)展的J-Coin到底是什么?
2016年12月，瑞惠與軟銀共同出資成立了J.Score，主要使用AI和大數(shù)據(jù)，開(kāi)拓新市場(chǎng)和用戶。半年后，2017年7月10日，瑞穗發(fā)布公告稱(chēng)，WiL LLC.集團(tuán)出資建立的「Blue Lab」開(kāi)始大力挺進(jìn)數(shù)字貨幣行業(yè)，當(dāng)年該團(tuán)隊(duì)只有20人，主要是圍繞海外蓬勃發(fā)展的決算系統(tǒng)構(gòu)建、人工智能、大數(shù)據(jù)等新金融科技為主的實(shí)用研究。該項(xiàng)目的參照物是瑞士銀行巨頭SEB銀行主導(dǎo)的，以智能手機(jī)結(jié)算為目標(biāo)的「SWISH」項(xiàng)目。
隨后「Blue Lab」投資方中，瑞穗銀行，伊藤忠商事株式會(huì)社、日本損害保険日本興亞株式會(huì)社、第一生命保險(xiǎn)株式會(huì)社、農(nóng)林中央金庫(kù)、丸紅株式會(huì)社、三井住友信托銀行株式會(huì)社等相繼入資。
其主要項(xiàng)目就是這個(gè)「J-Coin構(gòu)想」，2018年5月就開(kāi)始預(yù)備發(fā)行所謂的“穩(wěn)定幣”J-Coin，1Coin=1日元。而發(fā)行主體，就是日本的金融3巨頭：瑞穗銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)MHBK)、三井住友銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)SMBC)和三菱UFG銀行(簡(jiǎn)稱(chēng)MUFG )，該項(xiàng)目受到日本政府大力支持并著手干預(yù)推廣。
得得科普：日本金融體系中，比較有實(shí)力的金融巨頭在90年代的經(jīng)濟(jì)泡沫后，原有在戰(zhàn)后形成的“都銀13行”(13家都市銀行)與“大手20行”(20家大型銀行)為了改善體質(zhì)、削減成本及增加競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始不斷合并重組，在2006年逐漸形成了2大主要金融集團(tuán)，一是4大銀行：三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行);第二就是日本3大金融集團(tuán)：三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行，均為都市銀行。
而無(wú)現(xiàn)金化的第一步，并不是區(qū)塊鏈技術(shù)下的比特幣等虛擬貨幣，而是打通全國(guó)統(tǒng)一的二維碼支付。SBI集團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，目前日本國(guó)內(nèi)各自為政的地方性電子幣就有200多種，為了打通這些各自為政的電子貨幣系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)范是必不可少的一步。鏈得得在之前的文章中也指出，支付功能是日本數(shù)字貨幣的源動(dòng)力。
現(xiàn)在日本智能手機(jī)支付市場(chǎng)，除了這個(gè)新開(kāi)發(fā)的J-Coin Pay，還有社交切入的LINE Pay，電商切入的樂(lè)天Pay，雅虎和軟銀共同開(kāi)發(fā)的Pay Pay等。
技術(shù)上走出第一步的就是日本3大金融集團(tuán)，規(guī)范掃碼支付后，這個(gè)項(xiàng)目的參與方卻是貌合神離，各懷心思。
貌合神離的3大金融集團(tuán)
其中，J-Coin主參與方三菱UFG銀行算是較早在區(qū)塊鏈布局的大公司，2015年三菱UFJ使用區(qū)塊鏈(分布式臺(tái)賬)技術(shù)，發(fā)布了“MUFG Coin”的虛擬貨幣，但是MUFG Coin與瑞穗規(guī)劃的電子貨幣并不一樣，將在下文介紹。三菱UFG也積極參加日本金融廳的區(qū)塊鏈各項(xiàng)試驗(yàn)。
而三井住友金融集團(tuán)切入點(diǎn)也完全不一樣，雖然也參與上文的二維碼支付技術(shù)開(kāi)發(fā)，卻背地里直接與GMO Pay合作，打通線下門(mén)店以及電子貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)。眾所周知，GMO有自己的虛擬貨幣交易所，作為日本虛擬貨幣持牌交易所，GMO與金融銀行巨頭的三井住友聯(lián)合，也是不可小覷。
數(shù)字化后還有一個(gè)魅力就是，消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)行為的可視化。這對(duì)于小商品企業(yè)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直是業(yè)務(wù)開(kāi)展的神來(lái)之筆。所以未來(lái)，銀行和企業(yè)以何種形態(tài)合作，也會(huì)各有千秋。不過(guò)，其中消費(fèi)者隱私也是日本市場(chǎng)最擔(dān)憂的問(wèn)題。
果不其然，1月底，3大金融集團(tuán)宣布手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬實(shí)驗(yàn)中止，三家銀行均表示，目前主要著重在本公司自己開(kāi)發(fā)的服務(wù)上，沒(méi)有必要三家聯(lián)合開(kāi)發(fā)。“合資企業(yè)是它們各自努力的復(fù)制品，因此沒(méi)有必要繼續(xù)下去。”
當(dāng)時(shí)的技術(shù)開(kāi)發(fā)全部由富士通接洽，富士通還在開(kāi)發(fā)用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)匯款的智能手機(jī)應(yīng)用程序，但是一直以來(lái)進(jìn)展不大。所以，瑞穗需要外援，它第一個(gè)找的是日韓最大的社交媒體LINE。
瑞穗聯(lián)姻對(duì)象開(kāi)始是LINE
瑞穗金融集團(tuán)(FG)在去年12月底宣布，將會(huì)在3月發(fā)布J-Coin，而且，公司在11月與目前日韓最大的社交媒體LINE合作，共同出資建立一個(gè)新的銀行「LINE銀行」，用以實(shí)現(xiàn)這種新的數(shù)字貨幣的存儲(chǔ)、支付等。具體可參看【鏈得得獨(dú)家】瑞穗聯(lián)合60家日本銀行推出J幣，欲干掉支付寶與微信。
該計(jì)劃被稱(chēng)為「J-Coin構(gòu)想」，當(dāng)時(shí)的預(yù)測(cè)是地方銀行至少有60家以上參與該項(xiàng)目落地。但是，在1月8日，瑞穗FG社長(zhǎng)坂井辰史在接受日本經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)采訪時(shí)，表達(dá)了瑞穗的布局野心。他表示，目前與LINE的合作并沒(méi)有中止，LINE主要是有目前虛擬世界中最大的受眾，也是數(shù)字金融主要消費(fèi)群體——年輕人。所以劍指2020年的合作項(xiàng)目中，瑞穗主要是助手。他表示并不擔(dān)心LINE手握數(shù)據(jù)，占領(lǐng)主導(dǎo)權(quán)。
數(shù)字商務(wù)BtoC模式中，收益源泉大頭在于B端，而B(niǎo)端是瑞穗的強(qiáng)項(xiàng)，我們建立的是ONE-ONE(一對(duì)一)關(guān)系。
而且他表示，在「J-Coin構(gòu)想」項(xiàng)目以后，并不看好與三井住友銀行和三菱UFJ銀行的ATM機(jī)打通。
但是，一個(gè)統(tǒng)一共識(shí)是，加盟店的迅速落地是數(shù)字貨幣普及的關(guān)鍵，目前J-Coin公布的保有用戶至少是5600萬(wàn)個(gè)銀行賬戶，這也是瑞惠現(xiàn)在的銀行賬戶數(shù)。如果拉進(jìn)來(lái)LINE的7900萬(wàn)人的用戶和130萬(wàn)的加盟店，市場(chǎng)占有率可以直接成為日本第一。瑞穗的目標(biāo)是近幾年至少發(fā)展30萬(wàn)個(gè)門(mén)店，650萬(wàn)名新用戶。
而支付寶，在日本的實(shí)體店布局并不亞于LINE支付，無(wú)論是個(gè)人消費(fèi)者還是商戶布局，支付寶在數(shù)量上絕對(duì)不比日韓最大的社交媒體LINE遜色。因此，瑞穗需要支付寶。
支付寶可能只是瑞穗的過(guò)墻梯
中國(guó)作為新興經(jīng)濟(jì)體，2016年以來(lái)的支付寶和微信支付，讓日本市場(chǎng)大為震驚，日本銀行協(xié)會(huì)紛紛組織人員學(xué)習(xí)，對(duì)支付寶、微信進(jìn)行調(diào)研。然而支付寶終究是最先登陸日本的第三方支付工具。日本三大便利店 7-11、羅森和全家都已全面接入支付寶;日本肯德基等國(guó)際性門(mén)店也都加入，接入支付寶的日本機(jī)場(chǎng)已達(dá)到 22 家。截止2017年底，支付寶在日本簽約的店家已達(dá)4.5萬(wàn)家。
支付寶在日本成效初起。可是，支付寶并不是瑞穗的主要合作伙伴，只是開(kāi)拓市場(chǎng)的一枚棋子。真正涉及到區(qū)塊鏈技術(shù)方面的東西，如日本金融廳已經(jīng)在主導(dǎo)的區(qū)塊鏈技術(shù)活用實(shí)證實(shí)驗(yàn)，在技術(shù)上就不會(huì)依賴(lài)其他企業(yè)，尤其是外企和初創(chuàng)公司的解決方案。
據(jù)日本全國(guó)銀行協(xié)會(huì)在第6次「決算高度化官民推進(jìn)會(huì)議」中提出的數(shù)據(jù)顯示，2017年10月日本全國(guó)銀行協(xié)會(huì)設(shè)立的「區(qū)塊鏈合作平臺(tái)」項(xiàng)目中，日本銀行網(wǎng)絡(luò)理事中的9大銀行，目前初步實(shí)現(xiàn)了協(xié)會(huì)自己發(fā)布的數(shù)字貨幣交易轉(zhuǎn)賬和及時(shí)支付功能。
根據(jù)同上資料顯示，2018年7月到11月，日本的貿(mào)易信息方面的區(qū)塊鏈技術(shù)落地，也是在新加坡和泰國(guó)實(shí)驗(yàn)完成。
在技術(shù)路徑和解決方案上，瑞穗并對(duì)支付寶存在依賴(lài)和期待，現(xiàn)有用戶存量和使用場(chǎng)景的立即對(duì)接，才是瑞穗在過(guò)渡時(shí)期利益最大化的合作需求。
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