今年“下沉市場”這一詞突然爆火。如今，移動支付企業也來爭搶這片人口規模巨大、卻又常常沒有多少話題感的廣袤天地了。在“流量枯竭”、監管從嚴、競爭加劇的環境中，移動支付企業躺著賺錢的時代漸行漸遠。據億歐智庫統計，2017年之前，網絡支付機構備付金收入占總收入比達到11.26%，2018年下降至5.4%，今年“斷直連”后為0。因此，各大移動支付企業紛紛將目光轉向了更為寬廣的中小城市乃至鄉村市場，三四線城市正成為移動支付新藍海。

為何要下沉？

其一，和其他金融領域主基調一樣，支付行業的2019年也在嚴監管下度過。一方面，監管機構不斷加強風險防控，牌照發放愈發謹慎，同時還通過斷直連政策降低風險。根據央行規定，到2019年1月14日實現備付金100%集中交存。據億歐智庫統計，2017年之前，網絡支付機構備付金收入占總收入比達到11.26%，2018年下降至5.4%，今年“斷直連”后為0。另一方面，監管懲罰力度空前。中國支付網統計數據顯示，2019年上半年，央行及分行共對支付機構開出逾50張罰單。

其二，一二線城市競爭加劇，PayPal入場，央行數字貨幣未出先火。國際支付巨頭PayPal在國慶前夕拿到我國市場“通行證”，其在跨境支付等領域和國內支付機構開始短兵相接。另外，今年備受關注的央行數字貨幣，尚未推出，已一石激起千層浪。央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，與常用的支付寶，微信支付相比，央行數字貨幣(DCEP)的效力和安全性是最高的。

其三，一二線城市的移動支付用戶增長放緩，急需尋找新的增長點。報告顯示，從城市分布來看，目前，三線和四線城市第三方移動支付APP活躍用戶占比最高，在20%以上;其次是二線、一線和五線城市，第三方移動支付行業整體下沉趨勢明顯，未來四五線城市是主要發力市場。

兩大巨頭各顯神通

移動支付的競爭向下沉市場蔓延已然大勢所趨，各大支付機構都在積極謀變，這其中微信與支付寶的“爭斗”異常激烈。前段時間，有消息稱，支付寶正在與抖音快手等短視頻平臺上的三農達人談合作，計劃通過保底+獎勵的方式加速支付寶在下沉市場的推廣。目前來看，抖音達人百香姐、葉飛機等都是支付寶的合作對象，畢竟這些達人最接近下沉市場。

不過，雖然支付寶背靠阿里電商業務，但在下沉市場的移動支付上，微信目前更勝一籌。目前，騰訊系戰隊有拼多多、蘑菇街、京東、唯品會等電商企業與阿里抗衡，而社交電商巨頭拼多多更是騰訊在下沉市場插入阿里電商業務的一把尖刀，這極大加速了微信支付在下沉市場的發展。根據最新數據顯示，拼多多今年5月份的下沉月活用戶凈增5880萬，增速高達61.2%。而京東在前些時間推出的京喜更是壯大了微信支付在下沉市場的實力。

除了積極通過電商業務來擴寬移動支付的使用場景外，兩大支付企業也在支付技術上暗自較量，這其中最吸引人的就是刷臉支付。目前，支付寶、微信支付、都推出各自的刷臉支付產品——“青蛙”和“蜻蜓”，其在便捷性上較掃碼支付、指紋支付更勝一籌。

可以看出，對于下沉市場的爭奪，并不僅僅是單純的移動支付工具普及，其背后是支付巨頭對整個下沉市場商家生態的爭奪。

下半場：以用戶為核心

曾經，商業的焦點只想對準那些“五環內的精英”，因為這些人是高凈值群體，具備更高的商業變現價值。然而，隨著高凈值群體的邊際效應遞減，農村市場反而成為新的藍海。對于移動支付來說，或許那句話依然適用——“農村是一個廣闊的天地，到那里可以大有作為的”。

而要更好地服務下沉市場，支付企業要做的還有很多，其中最為關鍵的是所有服務都要貼近用戶，以用戶為核心開發產品。一方面，支付企業要貼近該地區生產生活實際情況，開發移動支付服務產品，結合居民的消費心理、產業結構特點，豐富移動支付的應用，從生活消費服務向生產、產業生態進行有效延伸;另一方面，圍繞三四五線城市、農村居民的日常消費習慣建立便民支付場景，在縣域、鄉鎮、農貿市場等商業活躍的地方開展各種推廣活動，帶動移動支付應用。

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