模糊利率計(jì)算方式“低利率"宣傳夸大其詞
3月31日，中國人民銀行發(fā)布2021年第3號(hào)公告，針對(duì)從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍、貸款產(chǎn)品在營銷中利率的表述方式等做出了具體規(guī)范。央行出臺(tái)這個(gè)公告主要有哪些考慮？目前具體存在哪些問題？
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記者發(fā)現(xiàn)，許多App在宣傳借錢功能時(shí)，會(huì)用“日利息”的概念替代銀行計(jì)息通常使用的年化利率。有的App就使用“1000元借1天的利息”這樣的計(jì)算方式，來模糊用戶實(shí)際借款的利率水平。 這些借貸平臺(tái)給出的利率究竟是低還是高呢？仔細(xì)計(jì)算一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)：銀行年利率一年按照360天計(jì)，這家宣稱“1千元用一天，最低僅需0.2元”的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率，經(jīng)過換算，就是0.0002*360=0.072。這樣的年利率已經(jīng)高達(dá)7.2%左右。要知道，目前正規(guī)銀行的消費(fèi)貸、信用貸等的年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在優(yōu)惠期間利率還有機(jī)會(huì)打折。 清華五道口金融學(xué)院副院長 田軒：消費(fèi)者其實(shí)可能金融知識(shí)并不完全具備，一些宣傳，一些包裝，讓你感覺，給你個(gè)錯(cuò)覺說，這個(gè)利息好像其實(shí)并沒有多少錢，一天可能也就花兩三塊錢，三四塊錢。但其實(shí)如果我們用金融的（知識(shí)），嘗試把它年化（利率計(jì)算出來）的話，這是一個(gè)非常高的這樣的一個(gè)比例，所以可能會(huì)，第一誘導(dǎo)這些年輕人超前消費(fèi)，不太切實(shí)際地超前消費(fèi)，第二可能會(huì)讓他們背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，比如連續(xù)貸款，然后這種以貸養(yǎng)貸的一些情況。在中國人民銀行發(fā)布2021年第3號(hào)公告中，針對(duì)利率的方式特別指出，“應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可以根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯?！睂＜医ㄗh，如果用戶確實(shí)需要使用這些App的借錢功能，也要在借錢的時(shí)候，事先算清楚實(shí)際的年化利率水平，衡量自身的還款能力。 開通App借錢功能 上傳個(gè)人信息需謹(jǐn)慎
我們想要在各類App上開通借錢功能，App就會(huì)引導(dǎo)用戶額外提供更多個(gè)人信息。但其實(shí)，按照國家規(guī)定，我們?nèi)粘Ｊ褂肁pp完成美化圖片、觀看視頻等基本功能，一般只需要簡單注冊(cè)賬號(hào)即可，不需要提供過多個(gè)人信息。需要注意的是，用戶開通借錢功能的過程中，哪怕沒有實(shí)際向借貸平臺(tái)借錢，也有可能會(huì)給我們自己帶來風(fēng)險(xiǎn)。
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在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，用戶想要獲取準(zhǔn)確的借款額度，首先就需要進(jìn)行一系列認(rèn)證，要完成包括上傳身份證、面部識(shí)別、個(gè)人征信授權(quán)等步驟。而根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、工業(yè)和信息化部、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)的《常見類型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》當(dāng)中要求，我們使用App看視頻、美化照片等基本功能時(shí)，簡單注冊(cè)賬號(hào)就可以，不需要在App當(dāng)中過多提供個(gè)人信息。 因此，如果日常使用App時(shí)，出現(xiàn)向用戶索取手機(jī)號(hào)碼、上傳身份證、進(jìn)行人臉識(shí)別等信息，用戶就要注意，這已經(jīng)超出了普通的App功能使用、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)或?yàn)g覽網(wǎng)頁的需要，開始觸及個(gè)人信息安全。 中國人民大學(xué)法學(xué)院教授 劉俊海：在數(shù)字化時(shí)代，企業(yè)克敵制勝的法寶就是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)說白了（某種程度上）就是千家萬戶每個(gè)消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息，所以他不會(huì)放過任何一個(gè)通過App獲取消費(fèi)者個(gè)人隱私信息的機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)安全專家 裴智勇：（借款前）都會(huì)以對(duì)你個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)估這樣的方式，將你的手機(jī)，借用各種各樣的索（要）權(quán)（限），會(huì)搜集大量的手機(jī)的權(quán)限。在某種程度上，實(shí)際上我們是以大量出賣個(gè)人信息或者出賣自己手機(jī)上這種大量的隱私信息為交換條件，來換取了那么十幾塊或者幾十塊錢的這樣一個(gè)優(yōu)惠。頻繁查詢 導(dǎo)致用戶征信記錄受損
即使沒有混淆App上基本功能與借貸功能的區(qū)別，用戶進(jìn)行獲取借款額度的操作，其實(shí)也有可能損害自己的征信記錄。由于要控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，這些App會(huì)要求用戶同意授權(quán)查詢自己的征信記錄。如果多次進(jìn)行類似操作，用戶個(gè)人征信記錄就會(huì)悄然發(fā)生變化。 根據(jù)央行征信中心相關(guān)提示，如果在一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人的征信報(bào)告多次被查詢，可能說明信息主體向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功。那么銀行有理由推測該用戶財(cái)務(wù)狀況不佳，還款能力堪憂，這樣的信息對(duì)后續(xù)申請(qǐng)其它相關(guān)金融服務(wù)，可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。
某中介交易部門負(fù)責(zé)人：我們?cè)趲椭蛻艮k理按揭貸款的當(dāng)中，銀行會(huì)查看借款人的征信記錄，銀行也表示，如果借款人的征信記錄一定時(shí)間內(nèi)超過銀行確定的查詢次數(shù)，會(huì)據(jù)此推測借款人曾向多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過貸款，可能存在財(cái)務(wù)狀況問題，在買房首付款方面存在壓力，也會(huì)將這個(gè)因素納入到是否批貸的考慮當(dāng)中，我們也遇到有客戶因?yàn)檫@方面的原因被拒絕貸款的例子。 這也就是說，用戶使用App上“快速審核、快速到賬”的借錢功能，貌似快速借錢一時(shí)爽，但后續(xù)對(duì)征信產(chǎn)生的影響可能就是因小失大。
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授 劉俊海：我認(rèn)為這個(gè)問題將來一定要解決，也就是平臺(tái)要索取消費(fèi)者大量的信息，一定要恪守合法、必要、正當(dāng)、公平合理、保密、安全、執(zhí)行同意的基本原則。
（原題為《一千元日息費(fèi)低至兩毛？央行新規(guī)劍指模糊利率誤導(dǎo)用戶》）
