千年前，中國(guó)有了最早使用的紙幣“交子”，時(shí)至今日，代替紙幣的工具移動(dòng)支付的發(fā)展也再一次引領(lǐng)了世界。

雖然，移動(dòng)支付不能完全代替紙幣流通，但隨著互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為絕大多數(shù)人外出消費(fèi)付款的首選。

近日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布了《2018 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《調(diào)查報(bào)告》)，分析了目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的使用情況。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有5.7 億人在使用手機(jī)支付，受調(diào)查人群去年平均每月消費(fèi)2600 元。隨著移動(dòng)支付滲透到人們衣食住行的各個(gè)場(chǎng)景，其中公共交通、醫(yī)療服務(wù)、金融理財(cái)?shù)葓?chǎng)景移動(dòng)支付使用頻率較高。

《調(diào)查報(bào)告》顯示，人均月可支配收入金額位居前三，也就是購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)的人群來(lái)自創(chuàng)業(yè)、IT、房地產(chǎn)。其中，創(chuàng)業(yè)者群體的移動(dòng)支付消費(fèi)金額平均每個(gè)月超過(guò)3000元，超過(guò)其他行業(yè)的群體。IT 行業(yè)群體使用移動(dòng)支付的頻次最高。

另外，學(xué)生群體移動(dòng)消費(fèi)超過(guò)月可支配收入的40%，移動(dòng)支付已經(jīng)成為學(xué)生群體的主要支付方式，看來(lái)父母都用微信、支付寶這些給青少年發(fā)零用錢(qián)、生活費(fèi)了。

不可否認(rèn)，當(dāng)前，移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的方方面面。

移動(dòng)支付的 “多國(guó)殺”

從2013年支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付交易僅193億筆到2018年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2203.12億筆，金額3768.67萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)36.94%和0.23%。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的2018年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2018年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.70萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.30萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)17.36%和2.47%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)61.19%和36.69%;電話支付業(yè)務(wù)1.58億筆，金額7.68萬(wàn)億元，同比分別下降0.99%和12.54%。2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.10億筆，金額208.07萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.05%和45.23%。

而事實(shí)上，移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模還在不斷增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2019年，我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)的增長(zhǎng)率將達(dá)到47%，整體市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到295.99萬(wàn)億元。

尤為一提的是，在移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大下，移動(dòng)支付企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也一直如影隨形。以支付寶、微信、銀聯(lián)、聚合、財(cái)付通等支付企業(yè)之間的爭(zhēng)奪“地盤(pán)”的戰(zhàn)爭(zhēng)也從未停歇。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院財(cái)經(jīng)研究室副主任何代欣在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，移動(dòng)支付發(fā)展到今天，極大地便利了消費(fèi)者的生活，也促進(jìn)了消費(fèi)。

據(jù)記者了解，雖然移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到人們的生活當(dāng)中，但具體劃分要包括個(gè)人類交易、線上消費(fèi)交易、線下消費(fèi)交易以及金融類交易。而根據(jù)相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前，針對(duì)上述四個(gè)使用率分別為95%、82%、86%、20%。前三類場(chǎng)景由于涉及的生活消費(fèi)剛需屬性，其使用率維持在高位，金融類交易的使用率較低，且無(wú)明顯增長(zhǎng)。

從市場(chǎng)份額來(lái)看，有數(shù)據(jù)顯示，支付寶、微信占據(jù)了絕大部分份額，而留給包括大型商業(yè)銀行的空間過(guò)小了。支付寶、微信第三季度繼續(xù)占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)絕對(duì)份額，達(dá)到92.53%，較上一個(gè)季度上升0.73%，支付寶53.71%、微信38.82%。其中支付寶顯示出強(qiáng)勢(shì)地位，市場(chǎng)份額從上季度的53.62%上升到53.71%，在保持行業(yè)第一的同時(shí)份額繼續(xù)保持上升。

雖然當(dāng)前支付寶與微信在市場(chǎng)上所占據(jù)的份額較大，但聚合支付、財(cái)付通以及云閃付的發(fā)展?jié)摿θ匀缓艽蟆?/p>

記者統(tǒng)計(jì)，2018年聚合支付交易總金額預(yù)計(jì)21.1萬(wàn)億元，到2020年有機(jī)會(huì)達(dá)到94萬(wàn)億元。截至2018年中，財(cái)付通的用戶滲透率分別為85.4%較2017年11月調(diào)查分別上升了0.6個(gè)百分點(diǎn)。在2018年底，銀聯(lián)向外界宣布，云閃付已經(jīng)突破了一億用戶。

支付“下沉”

隨著支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，我國(guó)的支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō)，當(dāng)前，由于一二線城市市場(chǎng)基本飽和，再加上競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，支付企業(yè)在一二線城市的發(fā)展勢(shì)頭也呈現(xiàn)出了放緩趨勢(shì)。

一位業(yè)內(nèi)人士曾坦言，支付市場(chǎng)躺著也賺錢(qián)的日子結(jié)束了，想繼續(xù)發(fā)展就得踏踏實(shí)實(shí)服務(wù)商戶。

第三方研究機(jī)構(gòu)QuestMobile發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)2018年度大報(bào)告》顯示，月活躍用戶同比增量最大的10款應(yīng)用中的9款，來(lái)自三四線及以下城市的增量均大過(guò)一二線城市增量。在支付寶新增月活用戶中，超過(guò)55.4%的用戶來(lái)自三四線及以下城市。

支付寶官方數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有超過(guò)120個(gè)城市支持刷支付寶乘公交。其中，85%是三線及以下城市。

記者注意到，在今年2月份，支付寶發(fā)布了春節(jié)期間境外移動(dòng)支付數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人境外消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)顯著，三四線城市人均境外支付寶消費(fèi)增長(zhǎng)速度超過(guò)北上廣。

根據(jù)支付寶數(shù)據(jù)顯示，三四線城市居民在春節(jié)出境游消費(fèi)數(shù)據(jù)中相當(dāng)引入注目，境外移動(dòng)支付正在向下沉渠道拓展。

據(jù)阿里巴巴財(cái)報(bào)顯示，在淘寶強(qiáng)勁的用戶增長(zhǎng)中，八成來(lái)自低線城市，阿里數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的協(xié)同效應(yīng)也體現(xiàn)在了支付寶身上。

宋清輝表示，當(dāng)前，三四線城市移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)增長(zhǎng)速度迅猛，呈現(xiàn)出超越北上廣消費(fèi)增速的趨勢(shì)，在此背景下，支付企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)三四線城市是擴(kuò)大業(yè)務(wù)的一次調(diào)整，有助于獲取更多的潛在用戶。

“三四線城市的消費(fèi)升級(jí)其實(shí)是非常快的，隨著城市化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，三四線城市的消費(fèi)者可支配收入和他們的消費(fèi)層次也在不斷提升，這也必然帶來(lái)消費(fèi)升級(jí)以及支付升級(jí)。”不過(guò)，何代欣表示，三四線城市目前還處于多元化的階段，為什么這么說(shuō)呢，在一二線城市，支付企業(yè)的業(yè)務(wù)與支付商已經(jīng)劃定了目標(biāo)群體以及使用范圍，但三四線卻沒(méi)有，當(dāng)前，各支付企業(yè)都依然還處于成長(zhǎng)的狀態(tài)。

另外，移動(dòng)支付企業(yè)，在三四線城市的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)很激烈。因?yàn)橐苿?dòng)支付企業(yè)在進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)的過(guò)程當(dāng)中，就已經(jīng)是固定的業(yè)務(wù)群體，所以，他們要新增業(yè)務(wù)范圍或者是群體，就會(huì)變得非常困難。另外，移動(dòng)支付除了支付者以外，還有商家，商家對(duì)新增支付業(yè)務(wù)其實(shí)也是有所考慮，這當(dāng)中主要是營(yíng)銷費(fèi)用和返點(diǎn)的問(wèn)題。

“移動(dòng)支付固然方便快捷，但安全才是最關(guān)鍵的。”何代欣表示，隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，移動(dòng)支付的范圍也越來(lái)越大，所涉及到的資金往來(lái)和商品服務(wù)也越來(lái)越多，但對(duì)市場(chǎng)秩序和對(duì)于支付安全來(lái)講，應(yīng)該引起足夠的重視。

需要指出的是，在2018年，央行對(duì)支付市場(chǎng)的監(jiān)管也在持續(xù)加碼。監(jiān)管層在打擊支付亂象問(wèn)題的同時(shí)，2018年全年對(duì)支付業(yè)務(wù)的違規(guī)開(kāi)出了不小的罰單，其違規(guī)罰單超過(guò)百?gòu)垼f(wàn)元級(jí)的罰單也頻現(xiàn)，例如支付企業(yè)開(kāi)出的罰金都超過(guò)了4000萬(wàn)元。

何代欣認(rèn)為，從個(gè)人角度來(lái)講，個(gè)人數(shù)據(jù)、隱私都需要加強(qiáng)，從公共安全來(lái)講，現(xiàn)在很多地鐵、公交采用掃碼支付，如果地鐵公交系統(tǒng)一旦受到網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致二維碼掃碼失敗，這對(duì)于一二線城市的地鐵、公交來(lái)說(shuō)將會(huì)造成很大的社會(huì)秩序隱患，凡是涉及到公共利益和公共安全有必要得到監(jiān)管部門(mén)更多的保障，因此，在金融安全方面，還需要一個(gè)完善的監(jiān)管體系。首席記者 梁文艷報(bào)道

關(guān)鍵詞：