互聯網銀行2018年年報陸續出爐，網商銀行、新網銀行、北京中關村銀行均交出了較為亮眼的成績單，且在服務小微企業方面都取得顯著成果。

由于互聯網銀行金融服務更普惠、更下沉，其面臨的信用欺詐風險也越大。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對第一財經表示，盡管目前各家互聯網銀行不良率仍在低位，但由于這批銀行成立時間短，尚未經歷完整的經濟周期，部分問題還不足以顯現。因此銀行不可掉以輕心，需做好風險防范工作，監管部門也應給予更大的支持。

業績整體亮眼

網商銀行發布的2018年年度報告顯示，截至2018年末，網商銀行營業收入為62.84億元，同比增長46.96%;凈利潤為6.71億元，同比增長66.09%。截至年末累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶，戶均余額2.6萬元。信貸風險狀況總體可控，年末不良貸款率1.3%。

此外，網商銀行2018年下調小微企業貸款利率1.2個百分點。這是該行連續兩年降低小微企業貸款利率，2017年，網商銀行將小微企業貸款利率下降了1個百分點。

新網銀行作為互聯網銀行新秀，2018全年營業收入13.35億元，較上年大漲272.34%;凈利潤為3.68億元，較上年增加5.38億元，實現扭虧為盈。截至年末，銀行資產總額為361.57億元，較上年末增長122%。客戶已覆蓋全國31個省市，客戶總數1905萬人，累計放款5733萬筆，累計放款金額1601億元。

資產質量也整體可控，截至2018年末，新網銀行不良貸款率為0.39%，貸款撥備率為2.71%，撥備覆蓋率為693.03%。

2017年6月開業的中關村銀行有“創業者的銀行”之稱，該行2018年實現營業收入4.33億元、凈利潤8988.54萬元。

本著服務“三創”——即創客、創投、創新型企業的宗旨，中關村銀行截至去年末共為441戶小微企業發放貸款8198筆，累計發放貸款39.72億元;為40戶科技型企業發放了貸款，貸款余額20.88億元。

董希淼對第一財經表示，近年來，互聯網銀行充分發揮其線上優勢，借助金融科技手段服務實體經濟。互聯網銀行優勢在于，可將服務的觸角延伸到其他主流銀行服務不到的客戶群體，包括企業或個人的長尾客戶群體。服務更普惠、更下沉，覆蓋范圍更廣，單筆貸款金額更低。同時互聯網銀行沒有物理網點，打破了經營區域限制。

更需重視風險防范

由于互聯網銀行金融服務更普惠、更下沉，其面臨的信用欺詐風險也越大。如新網銀行，近80%的客戶來自三、四線城市和農村地區，覆蓋大量信用記錄缺乏、從未享受過正規金融機構授信服務的群體;網商銀行連續兩年為小微企業下調貸款利率，其不良率在同類銀行中偏高。

銀行作為商業機構，只有自身盈利良好才能長久經營下去，因此平衡好服務小微和自身盈利十分重要。

董希淼認為，小微信貸最大的風險就是欺詐的風險，因此銀行方面首先要建立完善的金融風險防范體系。政策方面，監管部門也應采取措施支持，實施差異化監管。

“對于純線上模式的互聯網貸款，建章立制、明確規則很有必要，有助于加強業務審慎經營、有效防范風險。但應妥善處理好監管與創新的關系，不搞‘一刀切’，對金融機構良性創新應繼續予以支持。”董希淼表示。

5月6日，央行實施新一輪定向降準，僅覆蓋“聚焦當地、服務縣域”的中小銀行，資金全部用于民營和小微企業貸款。董希淼表示，希望將來可以看到專門針對互聯網銀行的定向降準。

此外，需搭建開放統一的信息服務平臺，進一步完善信用基礎設施建設。

董希淼表示，在金融科技時代，抓緊抓好信息服務平臺建設非常重要。這將有助于降低金融機構與民營企業信息不對稱，提升民營企業融資能力和金融機構服務意愿，從根本上緩解民營企業融資難題。

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