近日，第三方保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)開心保聯(lián)合保險(xiǎn)科技平臺(tái)唯數(shù)(Vsurance)發(fā)布《2018年中國健康險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)報(bào)告》(下稱《測(cè)評(píng)報(bào)告》)。《測(cè)評(píng)報(bào)告》顯示，在相同的保障期限、保額條件下，定期純重疾險(xiǎn)的保費(fèi)最低，保障期限越長，保費(fèi)越貴，而在被保險(xiǎn)人70歲以后，費(fèi)率成指數(shù)型增長。

此外，該報(bào)告還指出，隨著產(chǎn)品責(zé)任越來越復(fù)雜，重疾險(xiǎn)整體上性價(jià)比有走低的趨勢(shì)。消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)遵循確定保額-確定產(chǎn)品形態(tài)-確定保障期限-確定產(chǎn)品細(xì)節(jié)四步走的原則。

定期純重疾險(xiǎn)性價(jià)比高

上述《測(cè)評(píng)報(bào)告》指出，從保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況來看，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是健康險(xiǎn)兩類主要的產(chǎn)品，失能保險(xiǎn)和長期護(hù)理發(fā)展非常緩慢。在2017年4389.46億元健康險(xiǎn)總保費(fèi)中，疾病險(xiǎn)(主要為重大疾病保險(xiǎn))為2494億元，占56.8%，醫(yī)療險(xiǎn)(含門診醫(yī)療、住院醫(yī)療等)為1415億元，占32.3%。

同時(shí)，2018年上半年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)備案人身險(xiǎn)產(chǎn)品5792款，其中健康類保險(xiǎn)占了52%。從健康險(xiǎn)備案分類情況來看，醫(yī)療險(xiǎn)占54.7%，重疾險(xiǎn)次之，占28.7%。不過，由于醫(yī)療險(xiǎn)平均保費(fèi)比重疾險(xiǎn)低很多，因此保費(fèi)規(guī)模還是重疾險(xiǎn)居首。

面對(duì)各種各樣的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，如何比較不同產(chǎn)品的性價(jià)比，對(duì)普通消費(fèi)者而言是一個(gè)難題。此次唯數(shù)引入專業(yè)的精算模型對(duì)市場(chǎng)上在售的熱門健康險(xiǎn)通過引入B值方法論(產(chǎn)品測(cè)評(píng)方式)進(jìn)行解讀，量化指標(biāo)B值的產(chǎn)生就是將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格經(jīng)過模型測(cè)算后用簡單的一個(gè)數(shù)字給出可以讓消費(fèi)者一目了然知道“保險(xiǎn)價(jià)格”的答案。

“在相同的保障期限、保額條件下，定期純重疾險(xiǎn)的保費(fèi)最低，一方面，該類保險(xiǎn)在設(shè)置上具有純粹性，最大程度撬動(dòng)重疾杠桿率;另一方面，銷售成本壓縮，保險(xiǎn)公司大多選擇通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)銷售此類產(chǎn)品，降低人力、渠道運(yùn)營等成本，因此綜合性價(jià)比最高。”上述《測(cè)評(píng)報(bào)告》指出。

通過對(duì)比多款不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，基于不同的保障期限，在同等條件下，保至終身的純重疾險(xiǎn)(保障型重疾險(xiǎn))的保費(fèi)普遍比保至70周歲高出大約50%。主要是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在70歲以后，重疾發(fā)生率上升非常快，導(dǎo)致保險(xiǎn)的成本也快速遞增。

復(fù)雜型重疾險(xiǎn)性價(jià)比走低

從不同的產(chǎn)品類型來看，有的保障范圍單一，有的保障范圍廣泛，如何對(duì)其進(jìn)行對(duì)比也是消費(fèi)者關(guān)心的問題。對(duì)此，上述《測(cè)評(píng)報(bào)告》指出，隨著產(chǎn)品責(zé)任越來越復(fù)雜，重疾險(xiǎn)整體上性價(jià)比有走低的趨勢(shì)。

“隨著產(chǎn)品責(zé)任越來越復(fù)雜，重疾險(xiǎn)整體上性價(jià)比有走低的趨勢(shì)。雖然從保障范圍上看，產(chǎn)品保障功能越來越多，能夠滿足消費(fèi)者各式各樣的需求，但是很明顯，由于保費(fèi)的增長大于責(zé)任的增長，導(dǎo)致產(chǎn)品性價(jià)比走低。含生存給付責(zé)任的產(chǎn)品，整體性價(jià)比不如純保障型產(chǎn)品。”報(bào)告認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)者來講，越復(fù)雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

從保障的時(shí)間維度看，定期型健康險(xiǎn)整體性價(jià)比普遍高于更長期限的產(chǎn)品，終身型產(chǎn)品整體性價(jià)比不如定期型產(chǎn)品。報(bào)告解釋認(rèn)為，在實(shí)際金融市場(chǎng)中，利率和長期期限是成正相關(guān)的，期限越長(不考慮1年期以內(nèi)產(chǎn)品)，金融資產(chǎn)要求的收益率越高。而保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)的時(shí)候，普遍采用固定利率(貼現(xiàn)率)，反映在產(chǎn)品上，就是一個(gè)更長期限的保險(xiǎn)，定價(jià)普遍略高于基于實(shí)際利率定價(jià)的產(chǎn)品，所以反映在性價(jià)比上，終身重疾險(xiǎn)比定期重疾險(xiǎn)略低。

那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，應(yīng)當(dāng)如何選購重疾險(xiǎn)呢?上述報(bào)告認(rèn)為應(yīng)遵循四步，首先是保額的確定，基于行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)，預(yù)算較多者可以額外考慮收入補(bǔ)償及術(shù)后康復(fù)費(fèi)用。其次是產(chǎn)品形態(tài)的確定。保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)費(fèi)率影響非常大，以含輕癥保障的定期重疾產(chǎn)品為基準(zhǔn)，如果若剔除輕癥責(zé)任，費(fèi)率大約降低25%，同時(shí)，增加身故及生存給付責(zé)任，視生存給付時(shí)間的差異，會(huì)增加60%-150%不等的費(fèi)率。報(bào)告認(rèn)為，當(dāng)重疾險(xiǎn)將身故賠付保額的責(zé)任納入時(shí)，產(chǎn)品成本的增加其實(shí)并不很多，但費(fèi)率增加不少。因此，根據(jù)個(gè)人情況，首先解決重疾責(zé)任的保障，輕癥次之，身故責(zé)任視預(yù)算情況決定，生存返還責(zé)任偏儲(chǔ)蓄性質(zhì)，無足夠預(yù)算不建議考慮。再次是保障期限的確定，在合理的預(yù)算下，先確保足夠的保障額度，然后權(quán)衡時(shí)間長短。最后是產(chǎn)品細(xì)節(jié)的確定。記者冷翠華

關(guān)鍵詞： 保費(fèi)