2023年12月，中央農村工作會議在京召開，習近平總書記對“三農”工作作出重要指示并強調，推進中國式現代化，必須堅持不懈夯實農業基礎，推進鄉村全面振興。2024年1月23日，國務院新聞辦公室就2023年農業農村經濟運行情況舉行發布會展示了過去一年我國在糧食生產、鞏固脫貧成果、科技和裝備、現代化農業建設等六大方面取得矚目成績。

實現農業農村現代化，實現鄉村振興，特別是產業振興，是實現中國式現代化的重要戰略路徑。得益于改革開放40多年來國家經濟的高速發展，我國的農業已經基本實現了從傳統農業向現代農業的躍遷，農業生產力得到了大幅度提升。習近平總書記在黨的二十大報告中對全面推進鄉村振興作出重要部署，強調“堅持農業農村優先發展”“加快建設農業強國”。全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村，“三農”工作須臾不可放松。

據有關部門的數據，2022年，農作物耕種收綜合機械化率超過72%?，F代農業技術，包括作物栽培技術、畜禽飼養技術、作物節水灌溉技術、病蟲害的防治技術、生長調控技術等，對農業綜合生產力貢獻率已經達到了62.4%。中國農業大學教授劉永功認為：“從以上這些評判標準來看，目前的中國已經初步實現了農業現代化?，F代農業技術的推廣應用、現代農業產業體系的發展，保障了我國的糧食安全，提高了農業的綜合生產力，這是了不起的成就！”

現代農業中“小農”經營面臨的困境

“人多地少”是我國的基本國情，長期來看，小農戶家庭經營仍將是我國農業的主要經營方式。據第三次農業普查數據顯示，全國小農戶數量占農業經營主體98％以上，小農戶從業人員占農業從業人員90%，小農戶經營耕地面積占總耕地面積的70%。在劉永功教授看來，從全球農業發展趨勢上看，傳統的個體小農戶家庭經營不是現代農業未來的發展方向，但從現實進程看，從小農戶家庭經營為主到規模經營為主之間必定存在長期的發展階段。小農戶在現代農業中，面臨著方方面面的困境和挑戰。如何建立并有效運行一套適合小農戶需求的社會化服務體系，把他們帶出困境，是現階段農業和鄉村發展不能回避的問題。

如何破解“千家萬戶小生產與千變萬化大市場”矛盾，2019年，黨中央、國務院出臺了《關于促進小農戶和現代農業發展有機銜接的意見》，提出要“大國小農是我們的基本國情農情，要加快構建以農戶家庭經營為基礎、合作與聯合為紐帶、社會化服務為支撐的立體式復合型現代農業經營體系，實現小農戶和現代農業有機銜接。”并從提升小農戶的組織化程度，推進農業社會化服務，發揮新型經營主體示范帶動作用等方面做出了具體規劃。

資金+賦能+社會化服務模式

除了通過土地流轉、合作社等方式實現集中經營，促進小農戶與現代農業有效銜接的另一個有效方式就是健全農業社會化服務。事實上，服務小農戶的社會化服務體系仍待完善。而小農戶在金融服務、保險保障、技術支持等方面的需求往往得不到充分滿足，制約著其更好地參與現代農業的發展進程。在需求端，從要素市場角度來看，小農戶在生產經營過程中首先面臨資金問題。小農戶作為農村金融主要需求者，通常具有居住分散、收入低、單筆貸款規模小且季節性強、生產項目的自然風險和市場風險大、缺乏必要抵押品等特點，正規金融機構向大量分散農戶提供信貸服務要承擔較高交易成本和較大風險。

中和農信成立之初就確立了“貸款給真正的貧困農戶、提升客戶的綜合能力、實現商業可持續”三大目標，而經過近三十年發展，該機構已成為一家專注農村小微客群的綜合助農服務機構，以小額信貸為基礎，又拓展出了鄉村電商，保險代理，農業生產，戶用光伏及公益賦能等多個業務單元。

河北省圍場縣孤山村村支書孫金龍是“90后”返鄉創業的典型代表，作為一名曾經的“北漂”，他看好家鄉的馬鈴薯產品，毅然辭職，從一個粉條作坊起步，開啟了返鄉創業。在他創業最困難時期，是中和農信的貸款幫助他渡過了難關。后來，孫金龍被推薦成為殼牌中國和中和農信合作發起的“創志道”小微企業主創業賦能培訓班的學員。這是他第一次系統地學習如何管理和經營一家企業，也是第一次清楚了自己創業問題的所在。通過培訓，短短3年內，孫金龍的粉條廠就從當初“一口鍋五個人”的小企業，發展成為年銷售額400萬、初具規模的現代化企業。

圖說：孫金龍在粉條廠

作為“創志道”項目技術顧問的劉永功教授，對中和農信的“小額信貸+全方位綜合服務”模式給予了如下評價：“中和農信從農村貧困農戶的小額信貸服務起步，不斷探索創新，將服務拓展到綜合性、非金融衍生性服務產品，建立了一支高效、專業化的基層服務體系和服務隊伍，探索出一套可行的服務模式，是一個值得借鑒的成功案例。中和農信最重要的價值之一，就是一方面為農村小微企業提供小額信貸，同時又為農村小微企業發展壯大全方位賦能和伴隨性服務。”這樣不僅可以促進新型經營主體的成長發育，也有利于發揮新型經營主體對于小農戶的示范帶動作用。

時至今日，中和農信已經形成了針對小農戶、婦女創業者、小微企業家以及集體經濟組織等不同類型經營主體的賦能服務體系。創志道項目就是該賦能體系的重要的組成之一。2019 年以來，中和農信每年與殼牌中國合作組織“創志道”小微企業管理高級研修班，已為來自全國的超百位農村小微企業主提供了全面、系統的經營管理培訓，破解企業發展經營過程中面臨難題。“這是中和農信區別于其他農村服務主體的一個很大的特色。”大部分農戶處于農業產業鏈前端，家庭農場及農村集體經濟較為薄弱，產品加工、流通等環節建設不完善，農產品附加值提升困難，相較于工業、服務業還有較大的提升空間。“想要在現代化程度上更進一步，就一定要深化產業鏈的價值延伸，包括賦能服務同樣如此。”劉永功如是說。

圖說：2022 年，中和農信創設的中和鄉村發展促進中心在四川、廣東等地區啟動新型農村集體經濟組織賦能項目，結合農戶生產生活現狀與需求調研，為農村集體經濟組織提供內部治理、人才培養、業務拓展等多方面能力建設培訓和生產服務業務試點支持。

數字化全產業鏈服務模式

事實上，在整個產業鏈里，存在多種互相影響的因素，而全要素的融合則更有利于單一要素的效果最大化。在中和農信的貸款客戶中，不乏客戶由于遭遇意外、疾病導致貸款逾期的現象，也有客戶在豐收的情況下由于市場變化而陷入經營困難。這些都說明小農戶需要的社會化服務還應該包括風險保障、技術和安全可靠的農業生產投入品等在內的綜合性產業支持。近年來，中和農信開始嘗試與保險公司合作為貸款客戶免費提供小額意外險，幫助農戶抵抗風險并以此降低貸款風險。隨著農戶的需求不斷發展，又增加了醫療險等方便快捷的小額保險服務。

針對中國復雜農業資源和小農戶“低議價能力、高購買成本”“資金壓力大、技術應用、精細化管理能力弱” 等痛點問題，中和農信通過技術托管服務、農資供應鏈服務、產銷對接服務等業務單元，促進先進技術和綠色優質農業投入品的使用與推廣，深入農業種植與養殖生產的產前、產中、產后各個環節，實現“讓農業高效綠色，讓農戶便利增收”的目標。

以農資集采直銷為例，中和農信與優質農資供應商、多類型的農業生產服務商建立戰略合作關系，打造優質、綠色產品供應平臺，同時鏈通既有金融等資源，以集采統銷，提前鎖價，金融賦能的方式，緩解傳統農資供應層層加價、價高物不優的問題，同時助力農戶降本增效。目前其農資產品類型已覆蓋種苗、化肥、飼料、農藥、農機具等主流品類。自2020年以來，農機農具、化肥等農業生產資料上的交易額超過20億元。

河北省威縣農戶吳建峰今年快六十歲了，種了一輩子地的他從來都覺得務農是一件苦差事。但自從用上土地托管后，他第一次覺得發覺種地原來是件很幸福的事情。去年開始他將自家耕地全部交給了托管服務站站長來管理。“地是我的，收成也是我的，站長天天都在我家地里幫我看地、管笛，我落個省心還能高產，今年玉米產量都能奔到2000斤左右。”通過定制的全程的玉米種植管理技術方案，村里的站長經常去田間地頭幫他查看作物長勢，除草打藥的時間節點、注意事項也都耐心細致的告知，農忙時站長也會幫忙把藥也給打上，真正的從種到收都不用操心。

圖說：托管服務站站長在和農戶交流玉米生長情況。

隨著城鎮進程的加快，農業托管應運而生。2022 年，中和農信開啟農業托管業務，目前已在中和農信河北、山東的20個縣發展社員6萬戶，服務土地畝數超過20萬畝次，真正做到了“耕、種、防、收”一體化，讓不少農戶當上了“甩手掌柜”。該項服務通過聚焦小農戶的農業社會化服務創新，在提高農業專業化組織化程度、降低農業規模經營門檻、助力糧食安全及為農民創造在地就業機會等方面，發揮了積極作用。

高效的服務，背后需要強有力的技術作支撐。中和農信一直在通過數據與信息化工具內化為生產要素，改造生產經營方式，促進農業生產的提質增效和綠色轉型。中和農信專門開發了移動App，結合高清電子地圖，幫助站長實現鄉村級地塊的精細化管理，同時，在技術的支持下，農技專家也實現了“云端作業”，通過“線上問診”進行作業指導；此外公司自建供應鏈ERP系統、智慧拼車物流系統，解決大宗產品在最后一百米的配送問題；借助人工智能、高清地圖、物聯網IoT及知識圖譜等多個科技與數字化工具，幫助農戶實現精細化、模塊化的農事管理與專家+人工智能模型的技術咨詢服務。這背后是中和農信另一個隱藏“優勢”——技術領先的信息科技研發與技術應用能力。

經過近三十年探索與發展，中和農信依托對農村小微客群需求的深刻洞察及多年深耕農村市場建立起的信任基礎，打造線上+線下服務體系，以科技能力為底座，通過規?；藴驶?、專業化、數字化的直營模式，通過打造金融、生產、生活、生態等多元化服務平臺，培育出信息聯通、資源整合、議價溢價、優買優賣的規?；脚_優勢，為農村小微客戶群體提供量身定制的綜合解決方案，改善了一家一戶獨立進行農業生產作業不經濟的問題。截至2023年9，中和農信的業務已惠及全國20個省份近500個區縣的10萬個行政村，覆蓋近1.5億農村人口，而這種模式客觀上使機構自身成為小農戶與適度規模經營的重要連接點，同時實現服務效果最大化，降低邊際成本，從而提升其市場競爭力。

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