近年來，我國二手車市場發展迅速，逐漸擺脫了人們眼中“邊緣行業”的刻板印象。據中國汽車流通協會統計，2018年我國二手車交易達1382.2萬輛，同比增長11.5%。

隨著二手車政策的不斷完善、經營環境的不斷優化等，我國二手車市場或將步入快速增長通道。但是，在二手車市場交易量不斷增長的同時，金融滲透率卻不足日本、美國等成熟市場滲透率的1/2，還存在較大的提升空間。

另一方面，當前我國二手車市場具有渠道分散、產品獨特以及金融產品的需求多樣化等特征，同時隨著行業分水嶺的愈發明顯，市場上也充斥著獲客成本高、同質化競爭等各種展業難題，二手車金融成為了當下市場環境中較為難啃的硬骨頭。

二手車金融仍臨展業難題

過去八年，中國二手車市場交易量增速是新車交易的2倍，未來數年內市場仍將保持兩位數增長，預計到2025年，二手乘用車年交易量將突破2700萬輛。

來自中國汽車流通協會的數據顯示，2018年我國二手車交易1382.2萬輛，同比增長11.5%。未來，隨著二手車政策的不斷完善、經營環境的不斷優化、經營主體的不斷成長、消費者消費理念的不斷成熟以及汽車保有量的巨量積累，我國二手車市場將步入快速增長通道。

但是，另有數據表明，我國二手車金融滲透率僅1/4，不足日本、美國等成熟市場滲透率的1/2。這也意味著，未來3-5年，中國二手車金融滲透率仍有近1倍提升空間。此外，相比新車市場，二手車市場具有渠道分散、產品獨特以及金融產品的需求多樣化等特征，二手車金融也成為一塊難啃的骨頭，存在各種展業難題。

中國汽車流通協會汽車金融分會發布的《二手車及二手車金融行業研報》指出，金融的本質是經營風險，由于當前市場上的二手車資產非標準化以及行業尚不成熟，所以仍然存在數據不透明、車輛屬權不清、估價不準等問題，包括車輛監管、貸后管理和資產處置難，決定了二手車金融風控要難于新車金融風控。其中主要風險因素有車輛風險、借款人風險、經銷商風險和行業風險等。

作為二手車金融重要參與者的第三方金融機構，包括融資租賃、互聯網小貸等在內，其二手車金融業務主要指圍繞二手車經銷商或其他專業公司所開展的業務。業內分析人士指出，對于二手車金融，其主要指的是與二手車買賣相關的一些金融業務，例如，分期貸款，相關產品的庫存融資、車輛抵押、購車人的出租代購、消費信貸、汽車直接租、車抵貸等，其中經銷商最大的需求就是庫存融資。

近幾年，二手車金融領域不斷面臨著模式同質化嚴重、競爭無序、獲客成本高、風控能力弱等問題。雖然目前二手車交易的速度呈遞增方式，比新車上漲幅度更快，但是，二手車評估仍存在不準確性，仍存在難以解決的問題，二手車經銷商為了促成交易，甚至取消服務費，導致汽車質量沒有保障，貸后糾紛頻繁出現。此外，更有多數經銷商為了讓客戶能夠很快達成交易而當天放款，雖然在一定程度上提高了效率，但是對于從業機構來說不僅是考驗，更是風險隱患。

此外，二手車金融市場的不規范、從業企業魚龍混雜、從業人員素質參差不齊也帶來了客戶消費體驗差等諸多影響，“套路貸”問題也隨之出現。

“套路貸”或成為發展阻力

縱觀行業，眼下很多合規合法經營的二手車金融平臺被冠以“套路貸”的帽子，這也嚴重阻礙了二手車金融行業的正常發展。

記者查看相關投訴平臺發現，有關二手車電商的投訴量高達上千條，涉及到的主要投訴內容包括砍頭息、高利貸、爆通訊錄等。值得注意的，在眾多投訴內容當中，“套路貸”一詞頻繁出現。

什么是汽車金融“套路貸”?早前鬧得滿城風雨的汽車金融消費服務就是其中之一，也就是這些少則幾千、多則幾萬的金融服務費，在信息更不透明的二手車交易市場更是常見，不少深陷其中的消費者對此深惡痛絕。

近日，二手車金融領域發起了《反套路貸公約》(下稱《公約》)的倡議。《公約》明確，嚴格履行平臺管理有關法律責任，確保企業合規合法經營;建立嚴格的二手車商家合作規范制度;建立健全消費者服務流程體系，打造透明、優質的服務體驗;提升業務人員業務能力和素質，強化行為約束準則;對有欺詐消費者的企業以及違規商家及時舉報和停止合作;加強與監管部門的溝通協作;暢通企業投訴舉報通道等。

其中，美利車金融渠道銷售負責人在接受記者采訪時表示，簽訂《公約》的目的是為了幫助這些正規的企業打造良好的營商環境，強化企業誠信守法，落實平臺自律規范發展，共同抵制違法套路貸行為。他還表示，作為二手車金融領域的企業，公司一直倡導和踐行合規合法經營，并希望通過企業自身的嚴格管理推動影響整個行業的良性發展。

中國汽車流通協會秘書長肖政三表示，《公約》倡議的發起對于驅動二手車金融良性發展，帶動中國二手車交易量的增加將起到積極的作用。

他認為，目前我國新車產能的釋放與當前市場需求信心不足存在矛盾，同時新車市場的發展與二手車市場的發展不匹配。盡管去年二手車相對于整個汽車市場的增速來看是非常華麗的，但二手車對新車的貢獻度還很低。當前中國汽車的發展，或者叫可持續發展最重要的內生動力就是二手車交易量的增加，而二手車金融服務則是驅動二手車增長的有效方式。

“未來，協會也會加大對于二手車金融服務市場的規范引導，為優質二手車金融服務企業打造良好的營商環境。”肖政三說道。

見習記者 單美琪 記者 朱丹丹 北京報道

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